งบประมาณฐานศูนย์คืออะไร (พร้อมตัวอย่างจริง)

งบประมาณฐานศูนย์คืออะไรกันแน่

คุณอาจเคยได้ยินคำว่า "งบประมาณฐานศูนย์" (zero-based budgeting) ผ่านหูในวงการการเงินส่วนบุคคลมาบ้าง ฟังดูเป็นวิชาการ และอาจดูน่ากลัวไปหน่อย แต่จริง ๆ แล้วแนวคิดนี้เรียบง่ายกว่าที่คิดมาก

เงินทุกบาทที่คุณหามาได้ต้องมีหน้าที่ แค่นั้นเลย คุณแบ่งรายได้ทุกบาทลงในหมวดหมู่ที่ชัดเจน จนไม่มีเงินเหลือที่ยังไม่ได้จัดสรร ไม่ได้หมายความว่าเงินในบัญชีเหลือศูนย์ แต่หมายถึงไม่มีเงินก้อนไหนที่ยังลอยอยู่โดยไม่มีที่ไป

แนวคิดคือไม่ให้เงินรั่วไหลไปโดยไม่รู้ตัว ไม่มีอีกแล้วช่วงสิ้นเดือนที่ต้องถามตัวเองว่า "เงินหายไปไหนหมด"

ทำไมการทำงบแบบเดิมถึงยังไม่พอ

คนส่วนใหญ่ทำงบแบบนี้: จ่ายบิล ตั้งเป้าออมเงินแบบคร่าว ๆ แล้วภาวนาให้เงินที่เหลือพอใช้ ปัญหาคือ "เงินที่เหลือ" มักหายไปกับการสั่งของออนไลน์แบบสุ่ม ๆ อาหารเดลิเวอรี และค่าสมัครสมาชิกที่ลืมไปแล้วว่าสมัครไว้

การทำงบแบบเดิมเปิดช่องให้เดาเยอะเกินไป และการเดานี่แหละที่ทำให้ ความผิดพลาดในการทำงบที่พบบ่อย ค่อย ๆ สะสมจนกลายเป็นก้อนใหญ่

งบประมาณฐานศูนย์พลิกวิธีคิดใหม่ แทนที่จะใช้ก่อนแล้วค่อยออมส่วนที่เหลือ คุณตัดสินใจว่าเงินแต่ละบาทจะไปที่ไหน ก่อน ที่จะใช้จริง

ตัวอย่างจริงของงบประมาณฐานศูนย์

ลองดูตัวอย่างที่ใช้ได้จริง ขอแนะนำ แซม

แซมมีรายได้ 3,800 ดอลลาร์ต่อเดือน หลังหักภาษี นี่คือวิธีที่แซมสร้างงบประมาณฐานศูนย์:

รายได้: 3,800 ดอลลาร์

> ค่าใช้จ่ายจำเป็น:

- ค่าเช่า: 1,200 ดอลลาร์

- ค่าน้ำค่าไฟและค่าสาธารณูปโภค: 150 ดอลลาร์

- ของใช้และอาหาร: 400 ดอลลาร์

- ค่างวดรถ: 280 ดอลลาร์

- ค่าน้ำมัน: 100 ดอลลาร์

- ค่าประกัน (รถ + ที่พักเช่า): 130 ดอลลาร์

- ค่าโทรศัพท์: 45 ดอลลาร์

- ค่างวดหนี้ขั้นต่ำ: 120 ดอลลาร์

> ค่าใช้จ่ายที่อยากได้:

- กินข้าวนอกบ้าน: 150 ดอลลาร์

- ความบันเทิง/สตรีมมิง: 40 ดอลลาร์

- เสื้อผ้า: 60 ดอลลาร์

- งานอดิเรก: 50 ดอลลาร์

> เงินออมและเป้าหมาย:

- เงินสำรองฉุกเฉิน: 200 ดอลลาร์

- ชำระหนี้เพิ่ม: 100 ดอลลาร์

- เก็บเงินไปเที่ยว: 75 ดอลลาร์

> คงเหลือ: 3,800 - 3,100 = 700 ดอลลาร์

เดี๋ยวก่อน แซมยังมีเงิน 700 ดอลลาร์ที่ยังไม่ได้จัดสรร ในงบแบบเดิม เงินก้อนนี้ก็คงลอยไปเรื่อย ๆ แต่ในงบประมาณฐานศูนย์ แซมต้องให้เงินทุกดอลลาร์มีจุดหมาย

แซมจึงตัดสินใจว่า:

- ออมเพิ่ม: 300 ดอลลาร์

- กองทุนของขวัญ: 50 ดอลลาร์

- เงินใช้ส่วนตัว (ใช้ได้อย่างสบายใจ): 200 ดอลลาร์

- เงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายไม่คาดคิด: 150 ดอลลาร์

> ยอดคงเหลือใหม่: 0 ดอลลาร์

นั่นคือตัวเลขมหัศจรรย์ เงินทุกดอลลาร์มีที่อยู่ของมันแล้ว แซมไม่ได้จำกัดการใช้จ่าย แต่แซมเลือกว่าเงินจะไปที่ไหน

วิธีสร้างงบประมาณฐานศูนย์ของคุณเอง

นี่คือขั้นตอนที่คุณเริ่มทำตามได้ตั้งแต่เดือนนี้:

1. เริ่มจากเงินที่เข้ามือจริง ๆ ไม่ใช่เงินเดือนก่อนหัก แต่เป็นตัวเลขที่เข้าบัญชีจริง ๆ ถ้าแต่ละเดือนไม่เท่ากัน ให้ใช้ค่าเฉลี่ยสามเดือนล่าสุด 2. เขียนรายจ่ายคงที่ก่อน ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ค่าประกัน ค่างวดเงินกู้ รายการเหล่านี้เปลี่ยนแปลงไม่มาก จึงใส่ตัวเลขได้ง่าย 3. ประมาณรายจ่ายที่ไม่คงที่ ค่าอาหาร ค่าน้ำมัน ค่ากินข้าวนอกบ้าน ดูการใช้จ่ายล่าสุดเพื่อให้ได้ตัวเลขที่สมจริง อย่าใส่ต่ำเกินจริงเพียงเพื่อให้งบดูดี ความซื่อสัตย์กับตัวเองสำคัญมากตรงนี้ 4. กำหนดเป้าหมายการออมและการชำระหนี้ ปฏิบัติกับสองอย่างนี้เหมือนบิลที่ต้องจ่าย ถ้าคุณสร้างงบประมาณฐานศูนย์อย่างตั้งใจ เงินออมจะไม่ใช่เรื่องที่นึกขึ้นได้ทีหลัง 5. จัดสรรเงินที่เหลือทุกบาท ขั้นตอนนี้คนส่วนใหญ่มักข้าม เงินที่เหลือต้องมีหมวดหมู่ แม้หมวดนั้นจะเป็น "เงินสนุก" หรือ "เงินสำรอง" ก็ตาม เป้าหมายคือไม่มีเงินที่ยังไม่ได้จัดสรรเหลืออยู่เลย 6. ติดตามและปรับตลอดเดือน งบประมาณไม่ใช่เอกสารที่ทำครั้งเดียวแล้วจบ ชีวิตมีเหตุไม่คาดฝันเสมอ รถต้องเปลี่ยนยาง เพื่อนชวนไปงานวันเกิด ย้ายเงินระหว่างหมวดได้ตามต้องการ แค่ให้ยอดรวมยังเป็นศูนย์

เรื่องที่ไม่ค่อยมีใครพูดถึง: มันง่ายขึ้นเรื่อย ๆ

เดือนแรกของการทำงบประมาณฐานศูนย์รู้สึกเหนื่อยพอสมควร คุณต้องตั้งคำถามกับทุกรายจ่าย ลังเลกับตัวเลขของตัวเอง และสงสัยว่าคุ้มกับความพยายามหรือเปล่า

พอถึงเดือนที่สองหรือสาม บางอย่างเปลี่ยนไป คุณเริ่มเห็นรูปแบบ เช่น คุณตั้งงบเสื้อผ้าเกินไปเสมอ แต่ตั้งงบอาหารต่ำเกินไป หรือรายจ่ายหมวด "เบ็ดเตล็ด" ส่วนใหญ่ก็คือกาแฟกับของที่ซื้อตามอารมณ์

การรู้ตัวนี่แหละคือประโยชน์ที่แท้จริง งบประมาณฐานศูนย์ไม่ได้เกี่ยวกับการบีบตัวเอง แต่เกี่ยวกับความชัดเจน

ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง

ลืมรายจ่ายที่ไม่ได้เกิดทุกเดือน ค่าต่อทะเบียนรถ ค่าสมาชิกรายปี ของขวัญเทศกาล รายจ่ายพวกนี้มักโผล่มาแบบไม่ทันตั้งตัว ลองกันเงินไว้เดือนละเล็กน้อยสำหรับแต่ละอย่าง จะได้ไม่ต้องตกใจ ทำให้ซับซ้อนเกินไป คุณไม่จำเป็นต้องมี 47 หมวด เริ่มจาก 10 ถึง 15 หมวดก็พอ แล้วค่อยปรับทีหลังได้ ถ้าคุณเป็นคนที่ เกลียดการทำงบประมาณ การทำให้เรียบง่ายคือกุญแจที่ทำให้คุณทำต่อได้จริง ไม่เผื่อเงินสนุกให้ตัวเองเลย งบที่ไม่มีที่ว่างให้ความสุขคืองบที่คุณจะเลิกทำในที่สุด แม้แต่เงิน 50 ดอลลาร์สำหรับใช้จ่ายอย่างสบายใจ ก็สร้างความต่างได้มาก พยายามให้สมบูรณ์แบบ งบประมาณฐานศูนย์ฉบับแรกของคุณจะต้องมีผิดพลาด ไม่เป็นไร จุดประสงค์คือให้แม่นยำขึ้นทุกเดือน ไม่ใช่ทำให้ถูกต้องตั้งแต่วันแรก

ต้องใช้แอปไหม

คุณทำงบประมาณฐานศูนย์ด้วยปากกากับกระดาษได้แน่นอน หรือใช้สเปรดชีตง่าย ๆ ก็ได้

แต่ถ้าอยากได้เครื่องมือในโทรศัพท์ที่ไม่ต้องเสียค่าสมัครสมาชิกหรือล็อกอินธนาคาร sBudget เป็นตัวเลือกที่เหมาะ ใช้งานได้แบบออฟไลน์ เก็บข้อมูลไว้ในเครื่องของคุณ และไม่ขอให้เชื่อมต่อบัญชีการเงิน บางครั้งเครื่องมือที่เรียบง่ายที่สุดก็คืออันที่คุณใช้จริง

อย่างไรก็ตาม วิธีการสำคัญกว่าเครื่องมือ เลือกสิ่งที่ทำให้คุณมีโอกาสทำต่อเนื่องได้มากที่สุด

ถ้ารายได้เปลี่ยนไปทุกเดือนล่ะ

ถ้าคุณเป็นฟรีแลนซ์ ทำงานรายชั่วโมง หรือมีรายได้ไม่แน่นอน งบประมาณฐานศูนย์ยิ่งใช้ได้ดีกว่าวิธีแบบเดิมด้วยซ้ำ เหตุผลคือ

เมื่อรายได้ไม่คงที่ คุณพึ่งเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงินตายตัวไม่ได้ แต่ให้จัดงบตามเงินที่เข้ามาจริง เดือนนี้ได้ 2,800 ดอลลาร์แทนที่จะเป็น 3,500 ดอลลาร์ใช่ไหม ก็ปรับหมวดต่าง ๆ ตามนั้น ครอบคลุมรายจ่ายจำเป็นก่อน แล้วลดส่วนที่เป็นความอยากได้ลง

วิธีนี้บังคับให้คุณจัดลำดับความสำคัญ และการจัดลำดับความสำคัญนี่เองที่ช่วยให้คนที่มีรายได้ไม่แน่นอนไม่เข้าตาจน

หมายเหตุสั้น ๆ เรื่องความเป็นส่วนตัว

แอปทำงบส่วนใหญ่อยากเข้าถึงบัญชีธนาคาร ประวัติการใช้จ่าย และข้อมูลส่วนตัวของคุณ ถ้าเรื่องนี้ทำให้คุณไม่สบายใจ คุณไม่ได้เป็นคนเดียว ตอนนี้มีการพูดคุยกันมากขึ้นเกี่ยวกับต้นทุนแฝงของแอปฟรี และเหตุผลที่คนจำนวนมากขึ้นเลือกเครื่องมือที่เคารพข้อมูลของพวกเขา

ข้อมูลการเงินของคุณเป็นเรื่องส่วนตัวอย่างยิ่ง คุณไม่ควรต้องแลกความเป็นส่วนตัวกับเครื่องมือทำงบง่าย ๆ

สรุป

งบประมาณฐานศูนย์เป็นหนึ่งในวิธีที่ได้ผลที่สุดในการควบคุมเงินของคุณ ไม่ใช่เรื่องของการอดออม แต่เป็นเรื่องของความตั้งใจ เมื่อเงินทุกบาทมีหน้าที่ คุณจะเสียเวลากังวลน้อยลง และมีเวลาใช้ชีวิตมากขึ้น

เริ่มจากเล็ก ๆ ลองทำงบสักหนึ่งเดือน ดูว่ารู้สึกอย่างไร ปรับ แล้วลองใหม่

เงินของคุณ แผนของคุณ ความสบายใจของคุณ