ความจำเป็นกับความต้องการ: จัดหมวดรายจ่ายให้งบสมดุล

เส้นแบ่งระหว่างความจำเป็นกับความต้องการไม่ได้ชัดเจนเสมอไป

คุณรู้ว่าค่าเช่าบ้านคือสิ่งจำเป็น และรู้ว่ารองเท้าผ้าใบคู่ใหม่ (น่าจะ) เป็นความต้องการ แต่แล้วค่าโทรศัพท์ล่ะ ค่าสมาชิกฟิตเนสล่ะ หรือซูเปอร์มาร์เก็ตที่แพงกว่าเล็กน้อยแต่ผักผลไม้อยู่ได้ทั้งสัปดาห์ล่ะ

นี่คือจุดที่งบประมาณส่วนใหญ่พังลงอย่างเงียบ ๆ ไม่ใช่เพราะคนเราบริหารเงินไม่เก่ง แต่เพราะเส้นแบ่งระหว่างความจำเป็นกับความต้องการนั้นเลือนรางกว่าที่กฎการวางงบใด ๆ จะบอกไว้

ถ้าคุณเคยลองกฎ 50/30/20 คุณก็คงรู้แนวคิดพื้นฐานอยู่แล้ว คือ 50% ของรายได้ไปกับความจำเป็น 30% ไปกับความต้องการ และ 20% เก็บออม ฟังดูง่ายบนกระดาษ แต่พอนั่งลงแล้วเริ่มแยกรายจ่ายจริงของคุณ เรื่องก็ซับซ้อนขึ้นทันที

มาแก้ปัญหานี้กัน

อะไรบ้างที่นับเป็น "ความจำเป็น" จริง ๆ

ความจำเป็นคือรายจ่ายที่ทำให้ชีวิตของคุณเดินต่อไปได้ ถ้าคุณหยุดจ่าย บางอย่างที่สำคัญจะพังลง ได้แก่ ที่อยู่อาศัย อาหาร การเดินทางไปทำงาน สาธารณูปโภคพื้นฐาน ประกัน และการชำระหนี้ขั้นต่ำ

แต่ตรงนี้แหละที่เริ่มยุ่งยาก ค่าของใช้ในครัวเป็นสิ่งจำเป็น แต่สเต็กเนื้อออร์แกนิกเลี้ยงด้วยหญ้าทุกวันอังคารไม่ใช่ ที่อยู่อาศัยเป็นสิ่งจำเป็น แต่ถ้าห้องนอนเดียวก็อยู่ได้สบายอยู่แล้ว การเช่าอพาร์ตเมนต์สองห้องนอนทำให้ส่วนต่างนั้นเริ่มไถลเข้าเขต "ความต้องการ"

เกณฑ์ตัดสินง่าย ๆ คือ ถ้าคุณตัดรายจ่ายนี้ทิ้งไปเลย สุขภาพ ความปลอดภัย หรือความสามารถในการหารายได้ของคุณจะเสียหายไหม ถ้าเสียหาย ก็เป็นสิ่งจำเป็น ถ้าแค่ชีวิตสะดวกสบายน้อยลงหรือสนุกน้อยลง นั่นคือความต้องการที่สวมหน้ากากความจำเป็น

รายจ่าย "พื้นที่สีเทา" ที่ทำให้ทุกคนสับสน

รายจ่ายบางอย่างอยู่ได้ทั้งสองหมวดจริง ๆ ต่อไปนี้คือตัวอย่างที่ทำให้สับสนบ่อยที่สุด

อินเทอร์เน็ตที่บ้าน ถ้าคุณทำงานทางไกล มันคือสิ่งจำเป็น ถ้าใช้แค่ดูสตรีมมิง มันคือความต้องการ คนส่วนใหญ่อยู่ตรงกลางระหว่างสองอย่างนี้ ค่างวดรถ การมีรถอาจเป็นสิ่งจำเป็นจริง ๆ ถ้าที่ที่คุณอยู่ไม่มีขนส่งสาธารณะ แต่ความต่างระหว่างรถมือสองที่ใช้งานได้ดีกับรถ SUV ป้ายแดง คือความต่างระหว่างสิ่งจำเป็นกับความต้องการที่ห่อด้วยค่างวดรายเดือน ค่าสมาชิกรายเดือน แพ็กเกจคลาวด์สตอเรจที่สำรองไฟล์งานของคุณไว้ น่าจะเป็นสิ่งจำเป็น ส่วนบริการสตรีมมิงสามเจ้าที่คุณสลับกันดู เป็นความต้องการ และถ้าคุณเริ่มจำไม่ได้ว่าจ่ายอะไรไปบ้าง ความล้าจากการสมัครสมาชิกอาจกำลังทำให้คุณเสียเงินมากกว่าที่คิด ค่าสมาชิกฟิตเนส การออกกำลังกายสำคัญต่อสุขภาพ แต่ฟิตเนสเดือนละ 15 ดอลลาร์กับสตูดิโอบูติกเดือนละ 120 ดอลลาร์ก็ตอบวัตถุประสงค์พื้นฐานเดียวกัน ระดับพื้นฐานคือสิ่งจำเป็น ส่วนการอัปเกรดคือความต้องการ

กรอบง่าย ๆ สำหรับแยกประเภทรายจ่าย

แทนที่จะเครียดกับทุกรายการ ลองใช้วิธีสามขั้นตอนนี้

1. เริ่มจากชั้นเอาตัวรอด เขียนทุกอย่างที่คุณต้องจ่ายถ้าพรุ่งนี้ตกงานและต้องประหยัดทุกดอลลาร์ ค่าเช่า ของใช้ในครัวพื้นฐาน สาธารณูปโภค การเดินทาง ประกัน การชำระหนี้ขั้นต่ำ นั่นคือรายการ "ความจำเป็น" ที่แท้จริงของคุณ 2. ระบุส่วนที่อัปเกรดเพื่อความสบาย ทีนี้ดูว่าคุณใช้จ่ายจริงเท่าไร จุดไหนที่คุณจ่ายสูงกว่าระดับพื้นฐาน อาจเป็นอพาร์ตเมนต์ที่ดีกว่า ของใช้ในครัวแบรนด์ดัง หรือแพ็กเกจโทรศัพท์พรีเมียม การอัปเกรดเหล่านี้ไม่ได้ผิดอะไร มันเป็นแค่ความต้องการที่แอบอยู่ในคอลัมน์ "ความจำเป็น" มานาน 3. เป็นเจ้าของการเลือกของคุณ นี่คือส่วนที่คำแนะนำเรื่องงบประมาณส่วนใหญ่ข้ามไป ความต้องการบางอย่างคุ้มค่าที่จะเก็บไว้แน่นอน เป้าหมายไม่ใช่การรีดชีวิตให้เหลือแค่ขั้นต่ำสุด แต่คือการแน่ใจว่าคุณเลือกความต้องการของตัวเองอย่างตั้งใจ ไม่ใช่ตกลงไปอยู่ตรงนั้นโดยปริยาย

จุดประสงค์ของการแยกความจำเป็นออกจากความต้องการ ไม่ใช่เพื่อให้รู้สึกผิดกับการใช้เงิน แต่เพื่อให้ใช้เงินอย่างมีจุดมุ่งหมาย

ตัวอย่างจากชีวิตจริง: งบร้านกาแฟของซาร่า

ซาร่ามีรายได้หลังหักภาษี 4,000 ดอลลาร์ต่อเดือน เมื่อแบ่งตามสัดส่วน 50/30/20 เธอมี 2,000 ดอลลาร์สำหรับความจำเป็น 1,200 ดอลลาร์สำหรับความต้องการ และ 800 ดอลลาร์สำหรับเงินออม

เธอนับลาเต้ราคา 6 ดอลลาร์ที่ซื้อทุกวันเป็นสิ่งจำเป็น เพราะ "ฉันไม่มีแรงทำงานจริง ๆ ถ้าไม่มีกาแฟ" ก็พอเข้าใจได้ แต่กาแฟที่ทำเองที่บ้านราคาแก้วละประมาณ 0.50 ดอลลาร์ สิ่งที่จำเป็นคือคาเฟอีน ส่วนต่าง 5.50 ดอลลาร์ คูณ 20 วันทำงาน เท่ากับ 110 ดอลลาร์ต่อเดือนที่เป็นความต้องการ

นั่นไม่ได้แปลว่าเธอต้องเลิกดื่มลาเต้ แต่แปลว่าตอนนี้เธอรู้แล้วว่าความเคยชินกับกาแฟร้านต้องมาจากงบความต้องการ ไม่ใช่งบความจำเป็น เธออาจเก็บมันไว้แล้วไปตัดอย่างอื่นแทน หรืออาจไปสามวันต่อสัปดาห์แทนที่จะเป็นห้าวัน ไม่ว่าจะเลือกแบบไหน เธอก็เป็นคนเลือกเอง

ทำไมเรื่องนี้สำคัญกว่าที่คุณคิด

เมื่อความจำเป็นกับความต้องการพันกันยุ่ง มักเกิดสองอย่าง อย่างแรก คุณใช้จ่ายเกินกับ "ความจำเป็น" แล้วรู้สึกว่าตัดอะไรไม่ได้เลย อย่างที่สอง คุณจัดสรรเงินออมไม่พอ เพราะดูเหมือนไม่มีที่ว่างเหลือ

ความผิดพลาดในการวางงบที่พบบ่อยเกือบทั้งหมดย้อนกลับมาที่ความสับสนนี้ คนเราไม่ได้ใช้จ่ายเกินเพราะสุรุ่ยสุร่าย แต่เพราะรายจ่ายที่รู้สึกว่าจำเป็นนั้นไม่ได้จำเป็นเสมอไป

การทำเรื่องนี้ให้ถูกต้องยังเป็นเหตุผลที่ทำให้วิธีอย่างการวางงบแบบศูนย์ฐานได้ผลมาก เมื่อทุกดอลลาร์มีหน้าที่ของมัน คุณจะถูกบังคับให้มองแต่ละรายจ่ายอย่างซื่อสัตย์

เคล็ดลับให้หมวดหมู่ของคุณตรงตามความจริง

ทบทวนทุกเดือน ไม่ใช่แค่ครั้งเดียว ความจำเป็นของคุณเปลี่ยนได้ ค่างวดรถที่จำเป็นเมื่อหกเดือนก่อนอาจไม่จำเป็นแล้ว ถ้าคุณย้ายมาอยู่ใกล้ที่ทำงานมากขึ้น ระวังไลฟ์สไตล์ที่ค่อย ๆ บวมขึ้น เมื่อรายได้เพิ่ม ความต้องการมักเลื่อนขั้นตัวเองเป็นความจำเป็น บริการส่งอาหารนั่นเริ่มจากการให้รางวัลตัวเอง แล้วค่อย ๆ กลายเป็น "ก็เรากินกันแบบนี้แหละ" ติดตามโดยไม่ทำให้ซับซ้อน คุณไม่ต้องมีสเปรดชีตที่มี 47 แท็บ แค่ตัวติดตามงบประมาณง่าย ๆ ที่ให้ติดแท็กรายจ่ายเป็นความจำเป็นหรือความต้องการก็พอ แอปอย่าง sBudget ใช้งานได้ดีสำหรับเรื่องนี้ โดยเฉพาะถ้าคุณไม่อยากส่งข้อมูลการเงินให้บริการคลาวด์เพียงเพื่อแยกประเภทรายจ่าย ซื่อสัตย์ แต่อย่าโหดร้าย การวางงบไม่ใช่การลงโทษ ถ้างานอดิเรกเดือนละ 50 ดอลลาร์ช่วยให้คุณมีสติอยู่ได้ นั่นอาจเป็น 50 ดอลลาร์ที่ดีที่สุดที่คุณจ่ายไป แค่ให้แน่ใจว่ามันอยู่ในคอลัมน์ที่ถูกต้อง

แบบทดสอบ "ฉันจะยอมจ่ายซ้ำสองไหม"

นี่คือเคล็ดลับอีกข้อที่ช่วยได้เมื่อคุณติดจริง ๆ ลองถามตัวเองว่า ถ้าบังเอิญจ่ายรายจ่ายนี้ซ้ำสองครั้งในเดือนเดียว คุณจะสู้เอาเงินคืนหรือแค่ปล่อยผ่าน

ถ้าคุณจะสู้เพื่อเอาคืน มันน่าจะเป็นสิ่งจำเป็น ถ้าแค่หงุดหงิดแต่ไม่เป็นไร มันน่าจะเป็นความต้องการ ไม่ใช่แบบทดสอบที่สมบูรณ์แบบ แต่ตัดผ่านการหาเหตุผลเข้าข้างตัวเองได้ดีอย่างน่าประหลาดใจ

เริ่มจากการตระหนักรู้ ไม่ใช่ความสมบูรณ์แบบ

คุณไม่จำเป็นต้องจัดหมวดชีวิตการเงินทั้งหมดใหม่ในบ่ายวันเดียว เริ่มจากเลือกรายจ่ายรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดห้าอย่าง แล้วถามตัวเองคำถามเดียวกับแต่ละอย่างว่า นี่คือระดับขั้นต่ำของสิ่งจำเป็นนี้ หรือฉันกำลังจ่ายเพื่อการอัปเกรดอยู่

แค่นั้นเอง ไม่ต้องรู้สึกผิด ไม่ต้องปฏิวัติไลฟ์สไตล์ แค่เห็นภาพมากขึ้นอีกนิดว่าเงินของคุณไปไหนจริง ๆ และมีอิสระที่จะตัดสินใจว่านั่นคือที่ที่คุณอยากให้มันไปหรือไม่

ถ้าคุณกำลังมองหาจุดเริ่มต้นสำหรับการติดตามรายจ่ายโดยไม่ต้องรู้สึกท่วมท้น sBudget ทำให้ทุกอย่างเรียบง่ายและเป็นส่วนตัว ไม่ต้องล็อกอินบัญชีธนาคาร ไม่ต้องสมัครบัญชี และไม่มีอะไรออกจากอุปกรณ์ของคุณ เว้นแต่คุณจะเปิดใช้ Sync มีแค่คุณกับตัวเลขของคุณ

งบของคุณ หมวดหมู่ของคุณ เงินของคุณ ที่ทำงานให้คุณ