จัดสรรเงินทุกบาท: คู่มือหมวดหมู่งบประมาณสำหรับมือใหม่

ทำไมหมวดหมู่งบประมาณจึงสำคัญกว่าที่คุณคิด

คุณนั่งลงเพื่อทำงบประมาณสักที เขียนรายได้ หักค่าเช่า แล้วก็จ้องหน้าจอ สงสัยว่าเงินส่วนที่เหลือหายไปไหนกันแน่ ฟังดูคุ้นๆ ไหม

ความจริงคือ งบประมาณส่วนใหญ่ล้มเหลวไม่ใช่เพราะคนไม่มีวินัย แต่เพราะไม่เคยตั้งหมวดหมู่การใช้จ่ายให้ชัดเจน ถ้าไม่มีหมวดหมู่ เงินก็รั่วไหลไปเรื่อยๆ แต่ถ้ามีหมวดหมู่ที่เหมาะสม เงินทุกบาทก็มีหน้าที่ของมัน

ถ้าคุณเพิ่งเริ่มรู้จักการทำงบประมาณแบบ zero-based คู่มือนี้จะพาคุณเลือก จัดระเบียบ และใช้หมวดหมู่งบประมาณที่เหมาะกับชีวิตของคุณจริงๆ

หมวดหมู่งบประมาณคืออะไรกันแน่

หมวดหมู่งบประมาณก็คือป้ายชื่อสำหรับรวมค่าใช้จ่ายที่คล้ายกันไว้ด้วยกัน "ของใช้ในบ้านและอาหาร" เป็นหมวดหมู่ "ความบันเทิง" ก็เป็นหมวดหมู่ ส่วน "ของที่ซื้อตอนตีสองเพราะอินสตาแกรมบอกให้ซื้อ" ก็เป็นหมวดหมู่ได้เหมือนกัน ถ้าจะพูดกันตามตรง

เป้าหมายคือการจัดกลุ่มการใช้จ่ายให้คุณมองเห็นรูปแบบและตัดสินใจได้ ไม่กว้างเกินไป ไม่ละเอียดเกินไป ให้มีโครงสร้างพอที่จะควบคุมเงินได้

เริ่มต้นด้วยสี่หมวดหลัก

งบประมาณทุกแบบ ไม่ว่าจะเรียบง่ายหรือซับซ้อน ต้องมีหมวดพื้นฐานเหล่านี้

1. ที่อยู่อาศัย ค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ภาษีทรัพย์สิน ประกันผู้เช่า และค่าบำรุงรักษาเบื้องต้น สำหรับคนส่วนใหญ่ นี่คือรายจ่ายก้อนใหญ่ที่สุด ถ้ามันกินเกิน 30% ของรายได้สุทธิ ก็ควรหันมาสนใจเป็นพิเศษ 2. อาหาร แยกเป็นของกินของใช้ในครัวเรือนกับการกินข้าวนอกบ้าน เพราะสองอย่างนี้ต่างกันมาก ค่าอาหารที่ทำกินเองส่วนใหญ่คาดเดาได้ ส่วนการกินข้าวนอกบ้านคือจุดที่งบมักพังไปแบบเงียบๆ ทีละแก้วกาแฟ ทีละมื้อกลางวัน 3. การเดินทาง ค่างวดรถ ประกัน น้ำมัน ที่จอดรถ บัตรโดยสารขนส่งสาธารณะ ถ้าขับรถเอง อย่าลืมค่าเปลี่ยนถ่ายน้ำมันเครื่องและค่าเปลี่ยนยางที่เกิดขึ้นเป็นครั้งคราว ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเหล่านี้รับมือได้ง่ายขึ้นมากถ้าคุณกันเงินไว้ล่วงหน้า 4. ค่าสาธารณูปโภคและบิล ค่าไฟ ค่าน้ำ อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์ ส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายคงที่ จึงวางงบได้ง่าย รวมไว้ด้วยกันเพื่อให้เห็น "ต้นทุนพื้นฐานของการดำเนินชีวิตแต่ละเดือน"

เพิ่มหมวดค่าใช้จ่ายส่วนตัวของคุณ

เมื่อหมวดจำเป็นครบแล้ว ให้สร้างหมวดที่สะท้อนวิถีชีวิตจริงของคุณ นี่คือหมวดที่พบบ่อยและน่าพิจารณา

เคล็ดลับ: ลองดูใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารหรือบัตรเครดิตย้อนหลังสามเดือน เงินไปอยู่ที่ไหนบ้าง รูปแบบเหล่านั้นแหละคือหมวดหมู่ที่แท้จริงของคุณ ไม่ใช่แม่แบบสำเร็จรูปจากอินเทอร์เน็ต

• สุขภาพ เบี้ยประกัน ค่ารักษาส่วนที่ต้องจ่ายเอง ค่ายา ค่าสมาชิกฟิตเนส ถ้าการออกกำลังกายเป็นส่วนหนึ่งของกิจวัตร นี่ก็เป็นที่ที่แอปบันทึกการออกกำลังกายหรือแอปฟิตเนสแบบเรียบง่ายเข้ามามีบทบาทในชีวิตคุณ
• ค่าสมาชิกรายเดือน บริการสตรีมมิง แอปแบบสมัครสมาชิก สมาชิกต่างๆ ลิสต์ออกมาให้หมด คุณน่าจะเจออย่างน้อยหนึ่งอย่างที่ลืมไปแล้ว อาการเหนื่อยล้าจากการสมัครสมาชิกมีอยู่จริง และหมวดนี้ช่วยให้คุณจับได้ทัน
• ดูแลตัวเอง ตัดผม สกินแคร์ ของใช้ส่วนตัว แต่ละอย่างเล็กน้อย แต่รวมกันทั้งปีก็เยอะ
• เสื้อผ้า บางเดือนเป็นศูนย์ บางเดือนพุ่งสูง การตั้งงบก้อนเล็กๆ ทุกเดือนช่วยให้ราบรื่นขึ้น
• ความบันเทิงและงานอดิเรก ภาพยนตร์ หนังสือ เกม คอนเสิร์ต อุปกรณ์งานคราฟต์ อะไรก็ตามที่ทำให้คุณมีความสุขสมควรมีบรรทัดของตัวเอง
• ของขวัญและการบริจาค วันเกิด เทศกาล การทำบุญ ธันวาคมไม่ควรเป็นวิกฤตการเงินทุกปี

หมวดที่มือใหม่มักลืม

หมวดเหล่านี้คือสิ่งที่ทำให้หลายคนสะดุดเมื่อทำงบประมาณไปได้สามเดือน

เงินออม ใช่ เงินออมคือหมวดหมู่หนึ่ง ไม่ใช่เงินที่ "เหลือ" จากการใช้จ่าย ในงบแบบ zero-based คุณกำหนดจำนวนเงินออมที่ชัดเจนเหมือนกับค่าเช่า ต่อให้เดือนละ 25 ดอลลาร์ก็นับ เงินสำรองฉุกเฉิน แยกจากเงินออมทั่วไป นี่คือตาข่ายนิรภัยสำหรับค่าซ่อมรถ ค่ารักษาพยาบาล หรือจู่ๆ ต้องซื้อแล็ปท็อปใหม่สำหรับงาน เริ่มจากตั้งเป้าให้ได้ค่าใช้จ่ายหนึ่งเดือนก่อน แล้วค่อยๆ สะสมเพิ่ม ค่าใช้จ่ายไม่สม่ำเสมอ ค่าต่อทะเบียนรถ เบี้ยประกันรายปี ค่าใช้จ่ายช่วงเทศกาล ค่าใช้จ่ายช่วงเปิดเทอม รายการเหล่านี้คาดการณ์ได้แต่เกิดไม่บ่อย ให้เอาค่าใช้จ่ายทั้งปีหารด้วย 12 แล้วกันเงินก้อนนั้นไว้ทุกเดือน ตัวคุณในอนาคตจะขอบคุณ การชำระหนี้ เงินกู้เพื่อการศึกษา บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล แยกแต่ละรายการเป็นบรรทัดของตัวเอง เพื่อให้เห็นชัดว่าตอนนี้อยู่ตรงไหนและติดตามความคืบหน้าได้

ควรมีกี่หมวดหมู่

ประมาณ 8 ถึง 15 หมวดคือจุดที่ลงตัวสำหรับคนส่วนใหญ่ น้อยกว่านั้นคุณจะมองไม่เห็นว่าเงินไปไหน มากกว่านั้นการอัปเดตงบประมาณจะกลายเป็นภาระ

มีวิธีทดสอบง่ายๆ ถ้าคุณพบว่าตัวเองย้ายเงินระหว่างสองหมวดอยู่บ่อยๆ ให้รวมสองหมวดนั้นเข้าด้วยกัน ถ้าหมวดหนึ่งซ่อนการใช้จ่ายที่แตกต่างกันมาก ให้แยกมันออก

เครื่องมือทำงบประมาณแบบเรียบง่ายช่วยให้ทำเรื่องนี้ง่ายขึ้นได้ sBudget ให้คุณตั้งหมวดหมู่เองและติดตามการใช้จ่ายแบบส่วนตัวบนอุปกรณ์ของคุณ ไม่ต้องสมัครบัญชี และไม่มีข้อมูลออกจากโทรศัพท์ เว้นแต่คุณจะเปิดใช้ Sync บางครั้งวิธีที่เรียบง่ายที่สุดก็คือวิธีที่ทำต่อเนื่องได้

จัดระเบียบหมวดหมู่ให้ชัดเจน

จัดกลุ่มหมวดหมู่ของคุณเป็นสามกลุ่ม

สิ่งจำเป็น คือค่าใช้จ่ายที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ที่อยู่อาศัย อาหาร การเดินทาง สาธารณูปโภค ประกัน การชำระหนี้ขั้นต่ำ สิ่งเหล่านี้ทำให้ชีวิตเดินต่อไปได้ สิ่งที่อยากได้ คือสิ่งที่คุณเลือกจะใช้เงินไปกับมัน กินข้าวนอกบ้าน ความบันเทิง งานอดิเรก เสื้อผ้าใหม่เกินกว่าที่จำเป็น สิ่งเหล่านี้ทำให้ชีวิตน่าอยู่ และมีสิทธิ์อยู่ในงบประมาณของคุณอย่างเต็มที่ การตัดออกให้หมดคือสูตรสำเร็จของการหมดไฟ เป้าหมาย คือสิ่งที่มองไปข้างหน้า เงินออม การชำระหนี้เพิ่ม เงินสำรองฉุกเฉิน เงินเก็บไปเที่ยว นี่คือจุดที่งบประมาณกลายเป็นเครื่องมือสร้างชีวิตที่คุณต้องการ ไม่ใช่แค่เอาตัวรอดไปให้พ้นเดือน

ถ้าคุณอยากรู้ว่าจะแบ่งเงินเดือนลงในกลุ่มเหล่านี้อย่างไร มีกรอบแนวคิดง่ายๆ ที่ช่วยให้คุณหาสมดุลที่เหมาะสมได้

ตัวอย่างจากชีวิตจริง

สมมติว่าคุณมีรายได้สุทธิ 3,400 ดอลลาร์ต่อเดือน หมวดหมู่ของคุณอาจหน้าตาประมาณนี้

• ค่าเช่า: 1,100 ดอลลาร์
• ของใช้ในบ้านและอาหาร: 350 ดอลลาร์
• กินข้าวนอกบ้าน: 100 ดอลลาร์
• ค่างวดรถและประกัน: 380 ดอลลาร์
• น้ำมัน: 80 ดอลลาร์
• สาธารณูปโภค: 150 ดอลลาร์
• โทรศัพท์: 50 ดอลลาร์
• ค่าสมาชิกรายเดือน: 30 ดอลลาร์
• สุขภาพ: 60 ดอลลาร์
• ดูแลตัวเอง: 40 ดอลลาร์
• เสื้อผ้า: 50 ดอลลาร์
• ความบันเทิง: 60 ดอลลาร์
• ของขวัญ: 40 ดอลลาร์
• เงินสำรองฉุกเฉิน: 200 ดอลลาร์
• เงินออม: 150 ดอลลาร์
• ชำระหนี้เพิ่ม: 250 ดอลลาร์
• เบ็ดเตล็ด: 60 ดอลลาร์
• รวม: 3,400 ดอลลาร์

เงินทุกดอลลาร์ถูกกำหนดหน้าที่แล้ว ไม่มีเงิน "เหลือ" และไม่มีเงินที่เป็นปริศนา นี่คือพลังของหมวดหมู่ที่ดีเมื่อรวมกับแนวทางงบประมาณแบบ zero-based

ปรับเปลี่ยนไปตามกาลเวลา

หมวดหมู่ของคุณไม่ได้ถาวร ชีวิตเปลี่ยน งบประมาณก็ควรเปลี่ยนตาม บางทีคุณผ่อนรถหมดแล้วและย้ายเงินก้อนนั้นไปเป็นเงินออม บางทีคุณมีงานอดิเรกใหม่ที่สมควรมีบรรทัดของตัวเอง บางทีคุณพบว่า "เบ็ดเตล็ด" กินไปเดือนละ 300 ดอลลาร์และต้องแตกรายละเอียดออกมา

ทบทวนหมวดหมู่ของคุณระหว่างการตรวจงบประมาณประจำเดือน ถามตัวเองว่า หมวดนี้ยังสะท้อนวิธีใช้เงินจริงของฉันอยู่ไหม มีความผิดพลาดที่พบบ่อยที่ฉันยังทำซ้ำอยู่หรือเปล่า การปรับเล็กๆ เดือนละครั้งสะสมไปเรื่อยๆ จะกลายเป็นงบประมาณที่เหมาะกับชีวิตคุณอย่างแท้จริง

ให้เรียบง่าย และให้เป็นของคุณ

หมวดหมู่งบประมาณที่ดีที่สุดคือหมวดที่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ ไม่ใช่หมวดจากสเปรดชีตของกูรูการเงิน ไม่ใช่หมวดที่มีหมวดย่อย 47 หมวด แต่เป็นของคุณเอง

เริ่มจากพื้นฐาน เพิ่มสิ่งที่สำคัญกับชีวิตคุณ แล้วปรับไปเรื่อยๆ การทำงบประมาณไม่ใช่เรื่องของความสมบูรณ์แบบ แต่เป็นเรื่องของการรู้เท่าทัน ทีละหมวดหมู่

งบประมาณของคุณ หมวดหมู่ของคุณ เงินของคุณ ที่ทำงานเพื่อคุณ