Η γραμμή ανάμεσα σε ανάγκες και επιθυμίες δεν είναι πάντα ξεκάθαρη
Ξέρεις ότι το ενοίκιο είναι ανάγκη. Ξέρεις ότι ένα καινούργιο ζευγάρι αθλητικά είναι (μάλλον) επιθυμία. Τι γίνεται όμως με τον λογαριασμό του κινητού; Με τη συνδρομή στο γυμναστήριο; Με το λίγο ακριβότερο σούπερ μάρκετ, όπου τα φρούτα και τα λαχανικά κρατάνε πραγματικά όλη την εβδομάδα;
Εκεί ακριβώς καταρρέουν αθόρυβα οι περισσότεροι προϋπολογισμοί. Όχι επειδή οι άνθρωποι τα πάνε άσχημα με τα λεφτά, αλλά επειδή η διαχωριστική γραμμή ανάμεσα σε ανάγκες και επιθυμίες είναι πιο θολή απ' όσο την παρουσιάζει οποιοσδήποτε κανόνας προϋπολογισμού.
Αν έχεις δοκιμάσει ποτέ τον κανόνα 50/30/20, ξέρεις ήδη τη βασική ιδέα: το 50% του εισοδήματός σου πηγαίνει σε ανάγκες, το 30% σε επιθυμίες και το 20% σε αποταμίευση. Απλό στα χαρτιά. Μόλις όμως καθίσεις να ταξινομήσεις τα πραγματικά σου έξοδα, τα πράγματα περιπλέκονται γρήγορα.
Ας το διορθώσουμε.
Τι μετράει πραγματικά ως «ανάγκη»;
Οι ανάγκες είναι τα έξοδα που κρατούν τη ζωή σου σε λειτουργία. Αν σταματούσες να τα πληρώνεις, κάτι σημαντικό θα χαλούσε. Σκέψου στέγαση, φαγητό, μετακίνηση για τη δουλειά, βασικές υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλιση και τις ελάχιστες δόσεις χρεών.
Εδώ όμως τα πράγματα δυσκολεύουν. Τα ψώνια του σούπερ μάρκετ είναι ανάγκη. Οι βιολογικές μπριζόλες από ζώα βοσκής κάθε Τρίτη δεν είναι. Η στέγαση είναι ανάγκη. Ένα δυάρι, όταν ένα γκαρσονιέρα-στούντιο θα έκανε μια χαρά τη δουλειά; Το επιπλέον κόστος αρχίζει να γλιστράει προς την περιοχή των «επιθυμιών».
Το τεστ είναι απλό: θα έπαιζε ρόλο στην υγεία, στην ασφάλεια ή στην ικανότητά σου να βγάζεις χρήματα αν έκοβες εντελώς αυτό το έξοδο; Αν ναι, είναι ανάγκη. Αν η ζωή σου θα γινόταν απλώς λιγότερο άνετη ή λιγότερο διασκεδαστική, είναι επιθυμία με μεταμφίεση ανάγκης.
Τα έξοδα της «γκρίζας ζώνης» που μπερδεύουν όλους
Ορισμένα έξοδα ανήκουν πραγματικά και στις δύο κατηγορίες. Ορίστε μερικά από τα πιο μπερδεμένα:
Το ίντερνετ στο σπίτι. Αν δουλεύεις από απόσταση, είναι ανάγκη. Αν το χρησιμοποιείς μόνο για streaming, είναι επιθυμία. Οι περισσότεροι βρισκόμαστε κάπου ανάμεσα. Η δόση του αυτοκινήτου. Η κατοχή αυτοκινήτου μπορεί να είναι πραγματική ανάγκη αν στην περιοχή σου δεν υπάρχουν μέσα μαζικής μεταφοράς. Η διαφορά όμως ανάμεσα σε ένα αξιόπιστο μεταχειρισμένο και ένα ολοκαίνουργιο SUV είναι η διαφορά ανάμεσα σε ανάγκη και σε επιθυμία τυλιγμένη σε μηνιαίες δόσεις. Οι συνδρομές. Το πλάνο αποθήκευσης στο cloud που κρατά αντίγραφο ασφαλείας των αρχείων της δουλειάς σου; Μάλλον ανάγκη. Οι τρεις πλατφόρμες streaming ανάμεσα στις οποίες εναλλάσσεσαι; Επιθυμίες. Κι αν χάνεις τον λογαριασμό του τι πληρώνεις, η κούραση από τις συνδρομές μπορεί να σου κοστίζει περισσότερο απ' όσο νομίζεις. Η συνδρομή στο γυμναστήριο. Η άσκηση είναι σημαντική για την υγεία σου. Ένα γυμναστήριο των 15 $/μήνα και ένα μπουτίκ στούντιο των 120 $/μήνα εξυπηρετούν τον ίδιο βασικό σκοπό. Η βάση είναι ανάγκη. Η αναβάθμιση είναι επιθυμία.Ένα απλό πλαίσιο για να ταξινομήσεις τα έξοδά σου
Αντί να βασανίζεσαι με κάθε γραμμή του προϋπολογισμού, δοκίμασε αυτή την προσέγγιση τριών βημάτων:
1. Ξεκίνα από το επίπεδο επιβίωσης. Γράψε ό,τι θα έπρεπε να πληρώνεις αν έχανες τη δουλειά σου αύριο και έπρεπε να τεντώσεις κάθε δολάριο. Ενοίκιο, βασικά ψώνια, λογαριασμούς, μετακινήσεις, ασφάλιση, ελάχιστες δόσεις χρεών. Αυτή είναι η πραγματική σου λίστα «αναγκών». 2. Εντόπισε τις αναβαθμίσεις άνεσης. Τώρα κοίτα τι ξοδεύεις πραγματικά. Πού πληρώνεις περισσότερο από τη βάση; Ίσως είναι το πιο ωραίο διαμέρισμα, τα επώνυμα προϊόντα στο σούπερ μάρκετ ή το premium πρόγραμμα κινητής. Αυτές οι αναβαθμίσεις δεν είναι κακές. Είναι απλώς επιθυμίες που ζούσαν αθόρυβα στη στήλη των «αναγκών» σου. 3. Αναγνώρισε τις επιλογές σου ως δικές σου. Αυτό είναι το κομμάτι που παραλείπουν οι περισσότερες συμβουλές για προϋπολογισμό. Κάποιες επιθυμίες αξίζουν απολύτως να τις κρατήσεις. Ο στόχος δεν είναι να περιορίσεις τη ζωή σου στο απόλυτο ελάχιστο. Είναι να διαλέγεις τις επιθυμίες σου συνειδητά, όχι να καταλήγεις σε αυτές από συνήθεια.Ο σκοπός του διαχωρισμού ανάγκης και επιθυμίας δεν είναι να νιώθεις ενοχές όταν ξοδεύεις. Είναι να ξοδεύεις με πρόθεση.
Ένα παράδειγμα από την πραγματική ζωή: ο προϋπολογισμός καφέ της Σάρα
Η Σάρα βγάζει 4.000 $ τον μήνα μετά τους φόρους. Με τη διάσπαση 50/30/20 έχει 2.000 $ για ανάγκες, 1.200 $ για επιθυμίες και 800 $ για αποταμίευση.
Μετρούσε τον καθημερινό της λάτε των 6 $ ως ανάγκη, γιατί «κυριολεκτικά δεν λειτουργώ χωρίς καφέ». Δίκαιο. Ο καφές στο σπίτι όμως κοστίζει περίπου 0,50 $ το φλιτζάνι. Η ανάγκη είναι η καφεΐνη. Η διαφορά των 5,50 $, πολλαπλασιασμένη επί 20 εργάσιμες ημέρες, κάνει 110 $ τον μήνα επιθυμίας.
Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να εγκαταλείψει τους λάτε της. Σημαίνει ότι πλέον ξέρει πως η συνήθεια του καφέ έξω βγαίνει από τον προϋπολογισμό των επιθυμιών της, όχι των αναγκών. Μπορεί να τη διατηρήσει και να κόψει κάτι άλλο. Μπορεί να πηγαίνει τρεις μέρες την εβδομάδα αντί για πέντε. Σε κάθε περίπτωση, επιλέγει η ίδια.
Γιατί αυτό μετράει περισσότερο απ' όσο νομίζεις
Όταν ανάγκες και επιθυμίες μπλέκονται μεταξύ τους, συνήθως συμβαίνουν δύο πράγματα. Πρώτον, ξοδεύεις υπερβολικά σε «ανάγκες» και νιώθεις ότι δεν μπορείς να κόψεις τίποτα. Δεύτερον, υποχρηματοδοτείς την αποταμίευση, γιατί φαίνεται πως δεν υπάρχει περιθώριο.
Τα συνηθισμένα λάθη στον προϋπολογισμό σχεδόν πάντα οδηγούν σε αυτή τη σύγχυση. Οι άνθρωποι δεν ξοδεύουν παραπάνω επειδή είναι απερίσκεπτοι. Ξοδεύουν παραπάνω επειδή έξοδα που μοιάζουν απαραίτητα δεν είναι πάντα απαραίτητα.Αυτό είναι και που κάνει μεθόδους όπως ο προϋπολογισμός μηδενικής βάσης τόσο αποτελεσματικές. Όταν κάθε δολάριο έχει τη δουλειά του, αναγκάζεσαι να κοιτάξεις ειλικρινά κάθε έξοδο.
Πρακτικές συμβουλές για να κρατάς τις κατηγορίες σου ειλικρινείς
Έλεγχε κάθε μήνα, όχι μόνο μία φορά. Οι ανάγκες σου μπορεί να αλλάξουν. Μια δόση αυτοκινήτου που ήταν απαραίτητη πριν από έξι μήνες μπορεί να μην είναι πια, αν έχεις μετακομίσει πιο κοντά στη δουλειά σου. Πρόσεχε το «lifestyle creep». Όταν ανεβαίνει το εισόδημά σου, οι επιθυμίες έχουν τη συνήθεια να προάγουν τον εαυτό τους σε ανάγκες. Η υπηρεσία παράδοσης γευμάτων; Ξεκίνησε ως κέρασμα και σιγά σιγά έγινε «έτσι τρώμε πια». Καταγράφεις χωρίς να το περιπλέκεις. Δεν χρειάζεσαι υπολογιστικό φύλλο με 47 καρτέλες. Μια απλή εφαρμογή καταγραφής εξόδων, που σου επιτρέπει να σημειώνεις κάθε έξοδο ως ανάγκη ή επιθυμία, αρκεί. Κάτι σαν το sBudget δουλεύει καλά γι' αυτό, ειδικά αν προτιμάς να μη δώσεις τα οικονομικά σου δεδομένα σε μια υπηρεσία cloud μόνο και μόνο για να ταξινομήσεις τα έξοδά σου. Να είσαι ειλικρινής, όχι σκληρός. Ο προϋπολογισμός δεν είναι τιμωρία. Αν το χόμπι σου των 50 $/μήνα σε κρατά σώο, ίσως είναι τα καλύτερα 50 $ που ξοδεύεις. Απλώς φρόντισε να βρίσκεται στη σωστή στήλη.Το τεστ «θα το πλήρωνα δύο φορές;»
Ορίστε ένα ακόμη κόλπο που βοηθά όταν κολλάς πραγματικά. Ρώτα τον εαυτό σου: αν κατά λάθος πλήρωνες αυτό το έξοδο δύο φορές μέσα σε έναν μήνα, θα πάλευες να πάρεις πίσω τα χρήματα ή θα το προσπερνούσες με μια ανασήκωση ώμων;
Αν θα πάλευες, μάλλον είναι ανάγκη. Αν θα εκνευριζόσουν αλλά θα το άντεχες, μάλλον είναι επιθυμία. Δεν είναι τέλειο τεστ, αλλά κόβει απροσδόκητα καλά τις νοητικές ακροβασίες.
Ξεκίνα με επίγνωση, όχι με τελειότητα
Δεν χρειάζεται να ξανακατηγοριοποιήσεις ολόκληρη την οικονομική σου ζωή σε ένα απόγευμα. Ξεκίνα διαλέγοντας τα πέντε μεγαλύτερα μηνιαία έξοδά σου και κάνε για το καθένα μία απλή ερώτηση: είναι αυτή η ελάχιστη εκδοχή της ανάγκης ή πληρώνω για αναβάθμιση;
Αυτό είναι όλο. Χωρίς ενοχές. Χωρίς δραματική αλλαγή τρόπου ζωής. Μόνο λίγη περισσότερη καθαρότητα για το πού πηγαίνουν πραγματικά τα χρήματά σου και η ελευθερία να αποφασίσεις αν εκεί θέλεις να πηγαίνουν.
Αν ψάχνεις ένα σημείο εκκίνησης για να καταγράφεις χωρίς να σε πνίγει η πολυπλοκότητα, το sBudget κρατά τα πράγματα απλά και ιδιωτικά. Χωρίς κωδικούς τράπεζας, χωρίς λογαριασμούς, και τίποτα δεν φεύγει από τη συσκευή σου αν δεν ενεργοποιήσεις το Sync. Μόνο εσύ και οι αριθμοί σου.
Ο προϋπολογισμός σου. Οι κατηγορίες σου. Τα χρήματά σου, δουλεύουν για σένα.
