Φτιάχνεις προϋπολογισμό. Γιατί νιώθεις ακόμα ότι δεν σου φτάνουν τα λεφτά;
Κατέβασες το υπολογιστικό φύλλο. Χρωμάτισες τις κατηγορίες. Είπες μάλιστα όχι στο φαγητό από έξω μια Τρίτη.
Κι όμως, στις 20 του μήνα κοιτάς το υπόλοιπό σου με το ένα μάτι κλειστό. Σου θυμίζει κάτι;
Η αλήθεια είναι ότι τα περισσότερα προβλήματα με τον προϋπολογισμό δεν έχουν να κάνουν με τη δύναμη της θέλησης. Οφείλονται σε μικρά δομικά λάθη που στραγγίζουν αθόρυβα τα χρήματά σου, μήνα με τον μήνα, ενώ εσύ νομίζεις ότι τα κάνεις όλα σωστά.
Ας δούμε τα πέντε πιο συνηθισμένα. Και, το πιο σημαντικό, πώς να τα διορθώσεις πραγματικά.
Λάθος #1: Χτίζεις τον προϋπολογισμό πάνω στα ακαθάριστα έσοδά σου
Αυτό είναι ύπουλο, γιατί φαίνεται λογικό. Βγάζεις 3.200 € τον μήνα, άρα σχεδιάζεις με βάση τα 3.200 €. Μετά όμως από φόρους, ασφάλιση και εκείνη την εισφορά για σύνταξη που ξεχνάς συνέχεια, δουλεύεις στην πραγματικότητα με 2.400 €.
Το χάσμα ανάμεσα στα ακαθάριστα και στα καθαρά είναι εκεί όπου οι προϋπολογισμοί πεθαίνουν.Όταν το σχέδιό σου βασίζεται σε χρήματα που δεν βλέπεις ποτέ, κάθε κατηγορία καταλήγει λίγο υποχρηματοδοτούμενη. Την τρίτη εβδομάδα «δανείζεσαι» από τα ψώνια για να καλύψεις τις μετακινήσεις. Την τέταρτη, τα βγάζεις πέρα στο περίπου.
Η λύση: Ξεκίνα κάθε προϋπολογισμό από τον πραγματικό σου μισθό χέρι. Όχι από ό,τι γράφει η σύμβασή σου. Όχι από ό,τι θα έπρεπε να παίρνεις. Από το ποσό που πέφτει στον λογαριασμό σου. Χτίσε από εκεί.Λάθος #2: Ξεχνάς τα έξοδα που δεν έρχονται κάθε μήνα
Το ενοίκιο; Εύκολο να το θυμάσαι. Το Netflix; Προφανώς. Τι γίνεται όμως με την ασφάλεια του αυτοκινήτου που χρεώνεται κάθε τρίμηνο; Ή με την ετήσια ανανέωση του domain; Ή με την επίσκεψη στον οδοντίατρο που κάνεις πως δεν θα χρειαστεί;
Αυτά τα ακανόνιστα έξοδα καταστρέφουν τον προϋπολογισμό, γιατί πάντα μοιάζουν με έκτακτη ανάγκη, ενώ είναι απολύτως προβλέψιμα.
Να μια απλή άσκηση: πάρε τις τραπεζικές σου κινήσεις των τελευταίων 12 μηνών και σημείωσε κάθε πληρωμή που δεν γινόταν μηνιαία. Άθροισέ τες. Διαίρεσε με το 12. Αυτό είναι το πραγματικό μηνιαίο κόστος διαβίωσής σου, και είναι σχεδόν σίγουρα υψηλότερο απ' ό,τι νόμιζες.
Η λύση: Φτιάξε ένα «αποθεματικό», ένα μικρό ποσό που βάζεις στην άκρη κάθε μήνα ειδικά για αυτά τα ακανόνιστα έξοδα. Ακόμα και 50-100 € τον μήνα μπορούν να απορροφήσουν τους περισσότερους από αυτούς τους «απροσδόκητους» λογαριασμούς που στην ουσία δεν είναι καθόλου απροσδόκητοι. Παρακολούθησέ τα ξεχωριστά, ώστε να μην εξαφανίζουν τα εβδομαδιαία σου έξοδα.Λάθος #3: Κάνεις τον προϋπολογισμό υπερβολικά περίπλοκο
Σαράντα επτά κατηγορίες. Υποκατηγορίες μέσα σε υποκατηγορίες. Ξεχωριστή γραμμή για «καφές (δουλειά)» και «καφές (Σαββατοκύριακο)».
Αν ο προϋπολογισμός σου θυμίζει φορολογική δήλωση, δεν θα τον κρατήσεις. Κανείς δεν θέλει να μπαίνει σε ένα σύνθετο σύστημα κάθε βράδυ για να καταχωρίσει μια αγορά 2,30 €. Όσο περισσότερη τριβή προσθέτεις, τόσο πιο γρήγορα τα παρατάς όλα.Γι' αυτό ακριβώς κάποιοι τα πάνε καλύτερα με απλά εργαλεία που δουλεύουν χωρίς σύνδεση, κάτι σαν το sBudget, που λειτουργεί χωρίς λογαριασμούς και χωρίς συγχρονισμό στο cloud. Το ανοίγεις, καταγράφεις τι ξόδεψες και προχωράς. Χωρίς διαδικασία εγγραφής. Χωρίς πίνακες ελέγχου που δεν θα κοιτάξεις ποτέ.
Η λύση: Στόχευσε σε 5-7 κατηγορίες το πολύ. Βασικά έξοδα, φαγητό, μετακινήσεις, διασκέδαση, αποταμίευση, και ίσως μία-δύο προσωπικές. Αυτό είναι όλο. Μπορείς να προσθέσεις λεπτομέρεια αργότερα, όταν η συνήθεια θα έχει παγιωθεί. Η συνέπεια νικά την ακρίβεια κάθε φορά.Λάθος #4: Δεν δίνεις στον εαυτό σου την άδεια να ξοδεύει
Αυτό ακούγεται αντιφατικό σε ένα άρθρο για τα λάθη του προϋπολογισμού, αλλά άκουσέ με.
Ο συνηθέστερος λόγος που οι άνθρωποι ξεφεύγουν από τον προϋπολογισμό τους δεν είναι οι απερίσκεπτες δαπάνες. Είναι ο περιορισμός που ακολουθείται από εξέγερση. Κόβεις από το σχέδιό σου οτιδήποτε ευχάριστο, αντέχεις με σφιγμένα δόντια δύο εβδομάδες, και μετά ξοδεύεις 150 € σε μια στιγμή «κάνε τον εαυτό σου δώρο» επειδή ήσουν δυστυχισμένος.
Είναι η οικονομική εκδοχή της αυστηρής δίαιτας. Και λειτουργεί περίπου το ίδιο καλά.
Ένας προϋπολογισμός που δεν περιλαμβάνει απόλαυση είναι ένας προϋπολογισμός με ημερομηνία λήξης.Η λύση: Βάλε στο σχέδιό σου, από την πρώτη μέρα, μια κατηγορία «χωρίς ενοχές». Δεν χρειάζεται να είναι μεγάλη, 40 €, 60 €, ό,τι πραγματικά αντέχεις. Το νόημα είναι ότι όταν τα ξοδεύεις, δεν νιώθεις καμία ενοχή, γιατί ήταν πάντα μέρος του σχεδίου. Θα ξοδεύεις λιγότερο παρορμητικά όταν ξέρεις ότι ο καφές της Παρασκευής έχει ήδη υπολογιστεί.
Λάθος #5: Κοιτάς τον προϋπολογισμό μόνο όταν πάει κάτι στραβά
Οι περισσότεροι άνθρωποι ελέγχουν τον προϋπολογισμό τους όπως τον ανιχνευτή καπνού, μόνο όταν ο συναγερμός έχει ήδη χτυπήσει.
Ο προϋπολογισμός όμως δεν είναι πυροσβεστήρας. Είναι το τιμόνι. Λειτουργεί καλύτερα όταν του ρίχνεις τακτικά μια ματιά, όχι μόνο όταν έχεις ήδη βγει από τον δρόμο.
Αν ανοίγεις τον προϋπολογισμό μόνο μετά από μια ειδοποίηση υπερανάληψης ή μια στιγμή του τύπου «πού πήγαν όλα μου τα λεφτά;», έχεις χάσει τη δυνατότητα να διορθώνεις πορεία σε πραγματικό χρόνο.
Η λύση: Όρισε έναν εβδομαδιαίο έλεγχο. Πέντε λεπτά, μία φορά την εβδομάδα, κατά προτίμηση την ίδια μέρα. Δες τι ξόδεψες, τι σου έμεινε και αν χρειάζεται κάποια προσαρμογή. Αυτό είναι όλο. Χωρίς βουτιά σε υπολογιστικά φύλλα. Χωρίς σπείρα ενοχών. Μια γρήγορη ματιά, για να παραμένεις προσανατολισμένος.Κάποιοι το κάνουν Κυριακή πρωί με τον καφέ τους. Άλλοι προτιμούν Παρασκευή απόγευμα, ώστε να ξέρουν με τι διαθέσιμο θα βγουν το Σαββατοκύριακο. Διάλεξε ό,τι σου ταιριάζει, το τελετουργικό μετράει περισσότερο από τη στιγμή.
Το πραγματικό μυστικό: Τα μικρά συστήματα νικούν την ισχυρή κινητοποίηση
Να τι δεν σου λέει κανείς για τον προϋπολογισμό: όσοι τα πάνε καλά δεν είναι πιο πειθαρχημένοι από εσένα. Απλώς έχουν πιο απλά συστήματα και λιγότερα σημεία αποτυχίας.
Δεν καταγράφουν κάθε λεπτό. Δεν χρησιμοποιούν περίπλοκες εφαρμογές που απαιτούν email, κωδικό και τρεις άδειες συγχρονισμού. Χρησιμοποιούν κάτι ελαφρύ (ίσως ένα τετράδιο, ίσως μια απλή εφαρμογή όπως το sBudget στο κινητό τους) και κάνουν τακτικό έλεγχο. Αυτή είναι ολόκληρη η στρατηγική.
Δεν χρειάζεσαι έναν τέλειο προϋπολογισμό. Χρειάζεσαι έναν χρηστικό. Έναν που ενημερώνεται σε λιγότερο από ένα λεπτό και δεν σε κάνει να φοβάσαι να τον ανοίξεις.
Διόρθωσε αυτά τα πέντε λάθη και θα προσέξεις κάτι έκπληκτικό: δεν είναι ότι ξαφνικά έχεις περισσότερα χρήματα. Είναι ότι τα χρήματα που ήδη έχεις αρχίζουν να πηγαίνουν εκεί που πραγματικά θέλεις.
Και αυτό είναι όλο το νόημα, δεν είναι;
Ο προϋπολογισμός σου. Οι κανόνες σου. Τα χρήματά σου πίσω εκεί που ανήκουν.
