Γιατί οι κατηγορίες προϋπολογισμού μετράνε περισσότερο απ' όσο νομίζετε
Κάθεστε επιτέλους να φτιάξετε έναν προϋπολογισμό. Σημειώνετε το εισόδημά σας, αφαιρείτε το ενοίκιο και μετά κοιτάτε την οθόνη αναρωτιόμενοι πού πάνε στην πραγματικότητα τα υπόλοιπα χρήματα. Σας φαίνεται γνωστό;
Η αλήθεια είναι ότι οι περισσότεροι προϋπολογισμοί αποτυγχάνουν όχι επειδή οι άνθρωποι δεν έχουν δύναμη θέλησης, αλλά επειδή δεν όρισαν ποτέ σαφείς κατηγορίες για τα έξοδά τους. Χωρίς κατηγορίες, τα χρήματα χάνονται στην πορεία. Με τις σωστές, κάθε ευρώ έχει τη δουλειά του.
Αν είστε νέοι στον προϋπολογισμό μηδενικής βάσης, αυτός ο οδηγός θα σας καθοδηγήσει στην επιλογή, την οργάνωση και τη χρήση κατηγοριών προϋπολογισμού που έχουν πραγματικά νόημα για τη ζωή σας.
Τι είναι ακριβώς μια κατηγορία προϋπολογισμού;
Μια κατηγορία προϋπολογισμού είναι απλώς μια ετικέτα για μια ομάδα παρόμοιων εξόδων. Τα «Ψώνια σούπερ μάρκετ» είναι μια κατηγορία. Η «Ψυχαγωγία» είναι μια κατηγορία. Το «Εκείνο που αγόρασα στις 2 τα ξημερώματα επειδή μου το είπε το Instagram» θα μπορούσε επίσης να είναι κατηγορία, αν είμαστε ειλικρινείς.
Ο στόχος είναι να ομαδοποιείτε τα έξοδά σας με τρόπο που σας βοηθά να βλέπετε μοτίβα και να παίρνετε αποφάσεις. Ούτε πολύ γενικά, ούτε πολύ αναλυτικά. Όση δομή χρειάζεται για να έχετε τον έλεγχο.
Ξεκινήστε με τις τέσσερις βασικές
Κάθε προϋπολογισμός, απλός ή σύνθετος, χρειάζεται αυτές τις θεμελιώδεις κατηγορίες:
1. Στέγαση. Ενοίκιο ή δόση στεγαστικού, φόροι ακινήτου, ασφάλεια ενοικιαστή και βασική συντήρηση. Για τους περισσότερους, αυτό είναι το μεγαλύτερο μεμονωμένο έξοδο. Αν απορροφά πάνω από το 30% του καθαρού σας μισθού, αξίζει να του δώσετε προσοχή. 2. Φαγητό. Χωρίστε το σε ψώνια σούπερ μάρκετ και φαγητό έξω. Συμπεριφέρονται πολύ διαφορετικά. Τα ψώνια του σούπερ μάρκετ είναι ως επί το πλείστον προβλέψιμα. Το φαγητό έξω είναι εκεί όπου οι προϋπολογισμοί ξεφτίζουν αθόρυβα, ένα συνδυασμό καφέ και μεσημεριανού τη φορά. 3. Μετακινήσεις. Δόση αυτοκινήτου, ασφάλεια, βενζίνη, στάθμευση, κάρτες μέσων μαζικής μεταφοράς. Αν οδηγείτε, μην ξεχνάτε τις αλλαγές λαδιών και την περιστασιακή αντικατάσταση ελαστικών. Αυτά τα απρόσμενα έξοδα αντιμετωπίζονται ευκολότερα όταν έχετε βάλει χρήματα στην άκρη εκ των προτέρων. 4. Λογαριασμοί και παροχές. Ρεύμα, νερό, ίντερνετ, τηλέφωνο. Είναι ως επί το πλείστον σταθερά, γι' αυτό και είναι εύκολο να τα προϋπολογίσετε. Ομαδοποιήστε τα ώστε να βλέπετε το βασικό σας «κόστος για να μένουν τα φώτα αναμμένα».Προσθέστε τις προσωπικές σας κατηγορίες
Όταν καλυφθούν τα απαραίτητα, φτιάξτε κατηγορίες που αντικατοπτρίζουν πώς ζείτε πραγματικά. Ορισμένες συνηθισμένες που αξίζει να σκεφτείτε:
Συμβουλή: Κοιτάξτε τις κινήσεις των τελευταίων τριών μηνών στην τράπεζα ή την κάρτα σας. Πού πήγαν τα χρήματα; Αυτά τα μοτίβα είναι οι πραγματικές σας κατηγορίες, όχι κάποιο πρότυπο από το διαδίκτυο.
- Υγεία. Ασφάλιστρα, συμμετοχές σε επισκέψεις, συνταγογραφούμενα φάρμακα, συνδρομές γυμναστηρίου. Αν η φυσική κατάσταση είναι μέρος της ρουτίνας σας, εδώ χωράει και μια εφαρμογή καταγραφής προπόνησης ή μια απλή εφαρμογή γυμναστικής.
- Συνδρομές. Υπηρεσίες streaming, συνδρομές σε εφαρμογές, μέλη σε συλλόγους. Καταγράψτε τις όλες. Πιθανότατα θα βρείτε τουλάχιστον μία που είχατε ξεχάσει. Η κούραση από τις συνδρομές είναι υπαρκτή, και αυτή η κατηγορία σας βοηθά να την εντοπίσετε.
- Προσωπική φροντίδα. Κουρέματα, περιποίηση δέρματος, είδη υγιεινής. Μικρά το καθένα, αλλά μαζεύονται μέσα στη χρονιά.
- Ρουχισμός. Κάποιους μήνες είναι μηδέν, άλλους εκτοξεύεται. Ένα μικρό μηνιαίο ποσό το εξομαλύνει.
- Ψυχαγωγία και χόμπι. Ταινίες, βιβλία, παιχνίδια, συναυλίες, υλικά χειροτεχνίας. Ό,τι σας φέρνει χαρά αξίζει τη δική του γραμμή.
- Δώρα και δωρεές. Γενέθλια, γιορτές, φιλανθρωπικές συνεισφορές. Ο Δεκέμβριος δεν πρέπει να είναι οικονομική έκτακτη ανάγκη κάθε χρόνο.
Οι κατηγορίες που ξεχνούν οι περισσότεροι αρχάριοι
Αυτές είναι που μπερδεύουν τους ανθρώπους τρεις μήνες μετά την έναρξη του προϋπολογισμού:
Αποταμίευση. Ναι, η αποταμίευση είναι κατηγορία, όχι ό,τι «περισσεύει». Σε έναν προϋπολογισμό μηδενικής βάσης, ορίζετε στην αποταμίευση συγκεκριμένο ποσό, όπως ακριβώς και στο ενοίκιο. Ακόμη και 25 ευρώ τον μήνα μετράνε. Ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ξεχωριστό από τη συνηθισμένη αποταμίευση. Είναι η δικλίδα ασφαλείας σας για επισκευές αυτοκινήτου, ιατρικούς λογαριασμούς ή για τη στιγμή που θα χρειαστείτε ξαφνικά νέο laptop για τη δουλειά. Στοχεύστε πρώτα σε έναν μήνα εξόδων και χτίστε από εκεί. Έκτακτα και μη τακτικά έξοδα. Τέλη κυκλοφορίας, ετήσια ασφάλιστρα, έξοδα εορτών, έξοδα για την έναρξη της σχολικής χρονιάς. Είναι προβλέψιμα αλλά αραιά. Διαιρέστε το ετήσιο κόστος με το 12 και βάζετε στην άκρη αυτό το ποσό κάθε μήνα. Ο μελλοντικός εαυτός σας θα σας ευγνωμονεί. Αποπληρωμή χρεών. Φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια. Δώστε στο καθένα τη δική του γραμμή ώστε να βλέπετε ακριβώς πού βρίσκεστε και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας.Πόσες κατηγορίες πρέπει να έχετε;
Κάπου ανάμεσα στις 8 και τις 15 είναι το ιδανικό για τους περισσότερους. Με λιγότερες χάνετε την εικόνα του πού πηγαίνουν τα χρήματά σας. Με περισσότερες, η ενημέρωση του προϋπολογισμού αρχίζει να μοιάζει με αγγαρεία.
Ένα καλό τεστ: αν βρίσκεστε συνεχώς να μεταφέρετε χρήματα ανάμεσα σε δύο κατηγορίες, συγχωνεύστε τες. Αν μια κατηγορία κρύβει πολύ διαφορετικούς τύπους εξόδων, χωρίστε την.
Ένα απλό εργαλείο προϋπολογισμού μπορεί να τα κάνει όλα πιο εύκολα. Το sBudget σας επιτρέπει να ορίσετε τις δικές σας κατηγορίες και να παρακολουθείτε τα έξοδα ιδιωτικά στη συσκευή σας, χωρίς λογαριασμό και χωρίς τίποτα να φεύγει από το κινητό σας, εκτός αν ενεργοποιήσετε το Sync. Μερικές φορές η πιο απλή προσέγγιση είναι αυτή που αντέχει.
Οργανώστε τις κατηγορίες σας για καλύτερη εικόνα
Ομαδοποιήστε τις κατηγορίες σας σε τρία «καλάθια»:
Ανάγκες είναι τα έξοδα που δεν μπορείτε να αποφύγετε. Στέγαση, φαγητό, μετακινήσεις, παροχές, ασφάλιση, ελάχιστες δόσεις χρεών. Κρατούν τη ζωή σας σε λειτουργία. Επιθυμίες είναι όσα επιλέγετε να ξοδέψετε. Φαγητό έξω, ψυχαγωγία, χόμπι, ρούχα πέρα από τα βασικά. Κάνουν τη ζωή απολαυστική και ανήκουν απόλυτα στον προϋπολογισμό σας. Αν τα κόψετε εντελώς, ο δρόμος οδηγεί στην εξάντληση. Στόχοι είναι ό,τι κοιτάζει μπροστά. Αποταμίευση, έξτρα πληρωμές χρεών, ταμείο έκτακτης ανάγκης, ταμείο διακοπών. Εδώ ο προϋπολογισμός σας γίνεται εργαλείο για να χτίσετε τη ζωή που θέλετε, όχι απλώς για να βγάλετε τον μήνα.Αν θέλετε να δείτε πώς να μοιράσετε τον μισθό σας σε αυτά τα καλάθια, υπάρχουν απλά πλαίσια που μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε τη σωστή ισορροπία.
Ένα παράδειγμα από την πραγματική ζωή
Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε στο χέρι 3.400 ευρώ τον μήνα. Οι κατηγορίες σας θα μπορούσαν να μοιάζουν κάπως έτσι:
- Ενοίκιο: 1.100 €
- Ψώνια σούπερ μάρκετ: 350 €
- Φαγητό έξω: 100 €
- Δόση και ασφάλεια αυτοκινήτου: 380 €
- Βενζίνη: 80 €
- Παροχές: 150 €
- Τηλέφωνο: 50 €
- Συνδρομές: 30 €
- Υγεία: 60 €
- Προσωπική φροντίδα: 40 €
- Ρουχισμός: 50 €
- Ψυχαγωγία: 60 €
- Δώρα: 40 €
- Ταμείο έκτακτης ανάγκης: 200 €
- Αποταμίευση: 150 €
- Έξτρα πληρωμή χρέους: 250 €
- Διάφορα: 60 €
- Σύνολο: 3.400 €
Κάθε ευρώ έχει αντιστοιχιστεί. Τίποτα δεν «περισσεύει» και τίποτα δεν είναι μυστήριο. Αυτή είναι η δύναμη των καλών κατηγοριών σε συνδυασμό με μια προσέγγιση προϋπολογισμού μηδενικής βάσης.
Προσαρμογές με τον καιρό
Οι κατηγορίες σας δεν είναι μόνιμες. Η ζωή αλλάζει και ο προϋπολογισμός σας πρέπει να αλλάζει μαζί της. Ίσως ξεπληρώσετε το δάνειο του αυτοκινήτου και στρέψετε αυτά τα χρήματα στην αποταμίευση. Ίσως πάρετε ένα νέο χόμπι που αξίζει τη δική του γραμμή. Ίσως διαπιστώσετε ότι τα «διάφορα» τρώνε 300 ευρώ τον μήνα και χρειάζεται να αναλυθούν.
Ξαναδείτε τις κατηγορίες σας στον μηνιαίο έλεγχο του προϋπολογισμού. Ρωτήστε τον εαυτό σας: αντικατοπτρίζει ακόμα το πώς ξοδεύω πραγματικά; Υπάρχουν συνηθισμένα λάθη που επαναλαμβάνω; Μία μικρή προσαρμογή τον μήνα αρκεί για να φτιάξετε έναν προϋπολογισμό που ταιριάζει πραγματικά στη ζωή σας.
Κρατήστε το απλό, κρατήστε το δικό σας
Οι καλύτερες κατηγορίες προϋπολογισμού είναι αυτές που βγάζουν νόημα για εσάς. Όχι αυτές από το υπολογιστικό φύλλο κάποιου οικονομικού γκουρού. Όχι αυτές με 47 υποκατηγορίες. Οι δικές σας.
Ξεκινήστε με τα βασικά, προσθέστε ό,τι μετράει στη ζωή σας και προσαρμόστε καθώς προχωράτε. Ο προϋπολογισμός δεν έχει να κάνει με την τελειότητα. Έχει να κάνει με την επίγνωση, μία κατηγορία τη φορά.
Ο προϋπολογισμός σας. Οι κατηγορίες σας. Τα χρήματά σας, να δουλεύουν για εσάς.
