Mi is valójában a nulla alapú költségvetés?
Valószínűleg hallottál már a "nulla alapú költségvetésről" a személyes pénzügyekkel foglalkozó körökben. Szakszerűen hangzik, talán még ijesztőn is. Pedig az alapötlet meglepően egyszerű.
Minden megkeresett forintnak megvan a maga feladata. Ennyi az egész. A bevételed minden egyes forintját hozzárendeled egy konkrét kategóriához, amíg el nem érsz nullára. Nem a bankszámládon lesz nulla, hanem a fel nem osztott pénzed mennyisége.Az elv az, hogy semmi nem csúszik ki a kezeid közül. Nincs többé a hónap végén az a rejtélyes "hová tűnt a pénzem?" pillanat.
Miért kevés a hagyományos költségvetés?
A legtöbben így költségvetést csinálnak: kifizetik a számlákat, kitűznek egy homályos megtakarítási célt, a maradékkal pedig bíznak a szerencséjükben. A gond az, hogy ez a "maradék" hajlamos eltűnni véletlenszerű online rendelésekben, kiszállított ételekben és olyan előfizetésekben, amelyekről már rég elfelejtkeztél.
A hagyományos költségvetés túl sok teret hagy a találgatásnak. A találgatásnál pedig csendben összeadódnak a gyakori költségvetési hibák.
A nulla alapú költségvetés megfordítja a sorrendet. Nem előbb költesz, és spórolod meg, ami marad, hanem még mielőtt költenél, eldöntöd, hová megy minden forint.
Egy valódi példa a nulla alapú költségvetésre
Nézzünk végig egy gyakorlati példát. Ismerd meg Samet.
Sam havi 3800 dollárt keres adózás után. Így építi fel a nulla alapú költségvetését:
Bevétel: 3800 dollár
> Szükségletek:
- Lakbér: 1200 dollár
- Rezsi: 150 dollár
- Élelmiszer: 400 dollár
- Autóhitel törlesztése: 280 dollár
- Benzin: 100 dollár
- Biztosítás (autó + lakás): 130 dollár
- Telefon: 45 dollár
- Minimális adósságtörlesztés: 120 dollár
> Vágyak:
- Étterem: 150 dollár
- Szórakozás/streaming: 40 dollár
- Ruházat: 60 dollár
- Hobbik: 50 dollár
> Megtakarítás és célok:
- Vészhelyzeti tartalék: 200 dollár
- Extra adósságtörlesztés: 100 dollár
- Nyaralási megtakarítás: 75 dollár
> Maradék: 3800 - 3100 = 700 dollár
Várjunk csak, Samnek még mindig van 700 dollárja, amihez nem rendelt semmit. Egy hagyományos költségvetésben ez a pénz egyszerűen... lebegne. A nulla alapú költségvetésben viszont Samnek minden dollárnak célt kell adnia.
Sam tehát így dönt:
- További megtakarítás: 300 dollár
- Ajándékalap: 50 dollár
- Személyes költés (bűntudat nélkül): 200 dollár
- Tartalék váratlan kiadásokra: 150 dollár
> Új maradék: 0 dollár
Ez a varázsszám. Minden dollárnak megvan a helye. Sam nem korlátozza a költekezést. Sam eldönti, hová megy a pénz.
Hogyan építsd fel a saját nulla alapú költségvetésedet?
Íme egy lépésről lépésre követhető módszer, amit akár ebben a hónapban kipróbálhatsz:
1. Indulj a ténylegesen hazavitt fizetésedből. Nem a bruttó bérből, hanem abból az összegből, ami valóban megérkezik a számládra. Ha ez hónapról hónapra változik, használd az utolsó három hónap átlagát. 2. Először sorold fel az állandó kiadásaidat. Lakbér, rezsi, biztosítás, hiteltörlesztés. Ezek alig változnak, így könnyű pontosan megadni őket. 3. Becsüld meg a változó kiadásaidat. Élelmiszer, benzin, étterem. Nézd meg a legutóbbi költéseidet, hogy reális számokat kapj. Ne tippelj szándékosan alacsonyra csak azért, hogy jól mutasson a költségvetés. Itt az őszinteség számít. 4. Jelölj ki megtakarítási és adósságcélokat. Kezeld ezeket úgy, mint a számlákat. Ha szándékosan építed fel a nulla alapú költségvetésedet, a megtakarítás nem utólagos gondolat lesz. 5. Oszd fel az összes megmaradt forintot. Ezt a részt a legtöbben kihagyják. Ami megmarad, annak kell egy kategória, akár "szórakozásra szánt pénz" vagy "tartalék" a neve. A cél, hogy 0 forint maradjon felosztatlanul. 6. Követd és igazítsd a hónap során. A költségvetés nem olyan dokumentum, amit egyszer megírsz, aztán elfelejtesz. Közbejön az élet. Az autóra új gumi kell. Felbukkan egy barát születésnapi vacsorája. Csoportosíts át pénzt a kategóriák között, ahogy kell, csak az összeg maradjon nulla.Amiről senki sem beszél: egyre könnyebb lesz
A nulla alapú költségvetés első hónapja sok munkának tűnik. Minden kiadást megkérdőjelezel, kételkedsz a számaidban, és azon gondolkodsz, megéri-e a fáradságot.
A második-harmadik hónapra valami megváltozik. Kezded észrevenni a mintákat. Rájössz, hogy ruházatra következetesen túl sokat, élelmiszerre pedig túl keveset tervezel. Észreveszed, hogy a "egyéb" kiadásaid nagyrészt kávé és impulzusvásárlás.
Ez a felismerés az igazi haszon. A nulla alapú költségvetés nem a lemondásról szól, hanem az átláthatóságról.Gyakori hibák, amiket érdemes elkerülni
Az időszakos kiadások elfelejtése. Gépjármű-adó, éves előfizetések, ünnepi ajándékok. Ezek váratlanul rád törnek. Tegyél félre mindegyikre havonta egy kis összeget, hogy soha ne érjen készületlenül. Túlbonyolítás. Nincs szükséged 47 kategóriára. Kezdj 10-15-tel, finomítani később is lehet. Ha te is azok közé tartozol, akik utálnak költségvetést csinálni, az egyszerűség a kulcsa annak, hogy valóban kitarts mellette. Ha nem hagysz magadnak szórakozásra pénzt. Az a költségvetés, amiben nincs hely az élvezetnek, olyan költségvetés, amit el fogsz hagyni. Már az 50 dollár, amit bűntudat nélküli költésre félreteszel, óriási különbséget jelent. A tökéletességre törekvés. Az első nulla alapú költségvetésed téves lesz. Semmi baj. A lényeg, hogy hónapról hónapra közelebb kerülj a pontossághoz, nem az, hogy az első napon megtaláld a tökéletes számokat.Kell ehhez alkalmazás?
A nulla alapú költségvetést tökéletesen csinálhatod tollal és papírral is. Egy egyszerű táblázat is megfelel.
De ha olyasmit szeretnél a telefonodra, ami nem kér előfizetést és bankos bejelentkezést, az sBudget jó választás. Offline működik, az adataidat az eszközödön tartja, és nem kéri, hogy pénzügyi számlákat csatlakoztass hozzá. Néha a legegyszerűbb eszköz az, amit valóban használni fogsz.
Ettől függetlenül a módszer fontosabb, mint az eszköz. Válaszd azt, amivel a legnagyobb eséllyel kitartasz.
Mi van, ha minden hónapban más a jövedelmed?
Ha szabadúszó vagy, órabérben dolgozol, vagy szabálytalan a jövedelmed, a nulla alapú költségvetés valójában jobban működik, mint a hagyományos módszerek. Ennek az oka a következő.
Amikor változik a bevételed, nem támaszkodhatsz százalékokra vagy fix összegekre. Ehelyett abból költségvetést készítesz, ami ténylegesen beérkezett. Ebben a hónapban 2800 dollárt kaptál 3500 helyett? Ennek megfelelően igazítod a kategóriákat: először a szükségleteket fedezed, a vágyakból pedig visszaveszel.
Ez rákényszerít a rangsorolásra. A rangsorolás pedig pontosan az, ami a változó jövedelműeket távol tartja a bajtól.
Egy gyors megjegyzés az adatvédelemről
A legtöbb költségvetési alkalmazás hozzáférést kér a bankszámláidhoz, a költési előzményeidhez és a személyes adataidhoz. Ha ez kényelmetlen számodra, nem vagy egyedül. Egyre többen beszélnek az ingyenes alkalmazások rejtett költségeiről, és arról, hogy miért választanak egyre többen olyan eszközöket, amelyek tiszteletben tartják az adataikat.
A pénzügyi adataid mélyen személyesek. Nem kellene az adatvédelmedet feláldoznod egy egyszerű költségvetési eszközért.
Összegzés
A nulla alapú költségvetés az egyik leghatékonyabb módja annak, hogy átvedd az irányítást a pénzed felett. Nem a nélkülözésről szól, hanem a tudatosságról. Ha minden forintnak célja van, kevesebb időt töltesz aggódással, és többet élvezed az életet.
Kezdd kicsiben. Tervezz meg egy hónapot. Nézd meg, milyen érzés. Finomíts. Próbáld újra.
A te pénzed. A te tervd. A te lelki nyugalmad.
