Mitä nollapohjainen budjetointi on ja miksi se toimii niin hyvin?
Törsäämisessä on se juju, että se harvoin tuntuu törsäämiseltä siinä hetkessä. Yksi kahvi tässä, "palkitse itsesi" -ostos tuolla, ja yhtäkkiä pankkitilisi näyttää siltä kuin se olisi käynyt paperisilppurin läpi.
Nollapohjainen budjetointi kääntää asetelman toisin päin. Sen sijaan että toivoisit epämääräisesti kuluttavasi tässä kuussa vähemmän, annat jokaiselle dollarille tehtävän ennen kuun alkua. Kun tulosi miinus menosi on nolla, olet rakentanut nollapohjaisen budjetin.Nolla ei tarkoita nollaa tililläsi. Nolla tarkoittaa, että yhtään dollaria ei jää kohdentamatta.
Miten se oikeasti toimii (selkokielellä)
Perinteinen budjetointi kuulostaa yleensä tältä: "Yritän käyttää vähemmän rahaa ulkona syömiseen." Se ei ole suunnitelma. Se on toive.
Nollapohjainen budjetointi toimii toisin. Aloitat kuukauden kokonaistuloista ja vähennät menoja, kunnes pääset nollaan. Jokainen dollari saa kategorian. Jokaisella kategorialla on raja. Mikään ei jää leijumaan vaille omistajaa.
Tässä yksinkertaistettu esimerkki:
Kuukausitulot: 3 200 $
Vuokra: 1 100 $
Ruokaostokset: 350 $
Liikkuminen: 200 $
Sähkö, vesi ja lämmitys: 150 $
Vakuutukset: 120 $
Tilaukset: 45 $
Ulkona syöminen: 100 $
Hupirahat: 80 $
Säästöt: 400 $
Hätävara: 200 $
Vaatteet: 75 $
Sekalaiset: 80 $
Jäljellä: 0 $
Tuo viimeinen rivi on koko homman taika. Jos ensimmäisen kierroksen jälkeen jää 300 $ yli, et jätä sitä lojumaan. Kohdennat sen jonnekin, vaikkapa lisäsäästöihin, velanmaksuun tai lomarahastoon.
Jos budjetointi on sinulle aivan uutta, tämä tapa sopii hyvin yhteen perusteiden kanssa, jotka käydään läpi artikkelissa näin aloitat budjetoinnin, vaikka vihaat sitä. Nollapohjainen menetelmä on luonteva seuraava askel, kun olet valmis hieman tiukempaan rakenteeseen.
Miksi törsääjät rakastavat tätä menetelmää
Jos olet koskaan katsonut kuun lopussa kulutustasi ja ajatellut "Minne kaikki se meni?", tämä järjestelmä on käytännössä tehty sinulle. Tässä syyt siihen, miksi se napsahtaa kohdalleen ihmisille, jotka taipuvat törsäämään.
Se poistaa epämääräisyyden. Epämääräiset budjetit tuottavat epämääräisiä tuloksia. Kun tiedät, että ulkona syömisen budjetti on tasan 100 $, kolmas ruokatilaus tiistai-iltana on tietoinen päätös eikä heräteostos. Se pakottaa asettamaan tärkeysjärjestykseen. Et voi kohdentaa 500 dollaria viihteeseen, jos vuokra on vielä kattamatta. Nollapohjainen budjetointi saa sinut katsomaan jokaista menoa ja päättämään: onko tämä oikeasti sen arvoinen? Se paljastaa pienet vuotokohdat. Ne unohtuneet 12 dollarin tilaukset? Ne tulevat esiin nopeasti, kun jokaiselle dollarille pitää löytää koti. Muuten, tilausväsymys on yksi salakavalimmista budjetin tappajista.Tositilanne
Sanotaan, että olet Sarah. Ansaitset verojen jälkeen 2 800 dollaria kuukaudessa. Olet "yrittänyt säästää" kuusi kuukautta, mutta säästötilisi ei ole liikahtanut.
Sarah istuu alas ja rakentaa nollapohjaisen budjetin. Hän listaa jokaisen toistuvan laskun, arvioi ruokaostoksensa viime kuukausien perusteella ja varaa rahaa bensaan. Välttämättömyyksien jälkeen jäljellä on 420 dollaria.
Entinen Sarah olisi antanut nuo 420 dollaria istua käyttötilillä ja haihtua hiljalleen satunnaisiin Amazon-ostoksiin. Uusi Sarah kohdentaa 200 dollaria säästöihin, 100 dollaria matkarahastoon, 70 dollaria "syyllisyydettömään hupiin" ja 50 dollaria puskuriksi yllättäville pienille menoille.
Keskeinen muutos? Sarah ei ansainnut enempää rahaa. Hän vain lopetti sen, että rahat tekevät omia päätöksiään.
Yleisiä virheitä, joita kannattaa välttää
Hyvänkin järjestelmän kanssa on muutama ansa, joihin ihmiset astuvat.
Liika tiukkuus. Jos budjetoit hupiin nolla dollaria, kapinoit omaa suunnitelmaasi vastaan jo toisella viikolla. Anna itsellesi hengitysvaraa. Budjetti, joka toimii 90 prosenttia ajasta, voittaa "täydellisen" budjetin, josta luovut kolmessa päivässä. Epäsäännöllisten menojen unohtaminen. Ajoneuvovero, vuosittaiset tilaukset, joululahjat. Nämä iskevät kovaa, jos niihin ei ole varauduttu. Kokeile jakaa vuosikulut 12:lla ja laittaa pieni summa sivuun joka kuukausi. Kuukausittaisen tarkistuksen laiminlyönti. Nollapohjainen budjetti ei ole "tee kerran ja unohda" -järjestelmä. Kulutustottumuksesi muuttuvat. Nopea kuukausittainen budjettikatsaus auttaa huomaamaan, mikä toimii ja mitä pitää säätää.Lisää sudenkuoppia löydät tästä: yleisiä budjettivirheitä, jotka pitävät ihmiset jumissa.
Näin aloitat ensimmäisen nollapohjaisen budjetin
Et tarvitse 47 välilehden taulukkoa. Tässä yksinkertainen tapa päästä alkuun:
1. Kirjoita ylös kuukausitulosi. Jos tulot vaihtelevat, käytä lähtötasona viime aikojen pienintä kuukautta. 2. Listaa kiinteät menosi. Vuokra, sähkö ja vesi, vakuutukset, velanmaksut. Nämä eivät juuri muutu. 3. Arvioi muuttuvat menosi. Ruokaostokset, bensa, viihde. Katso pankkitiliotteitasi parin kolmen viime kuukauden ajalta, jotta saat realistisia lukuja. 4. Kohdenna jokainen jäljellä oleva dollari. Säästöt, velan lyhennys, hupirahasto. Mikä tahansa, mikä sinulle on tärkeää. Älä vain jätä mitään kohdentamatta. 5. Seuraa menojasi matkan varrella. Tähän useimmat kompastuvat. Tarvitset tavan nähdä, mitä olet käyttänyt verrattuna suunnitelmaan, ilman että siitä tulee rutiinihomma. Yksinkertainen työkalu, kuten sBudget, sopii tähän hyvin. Se toimii offline-tilassa, on yksityinen eikä vaadi tiliä, joten voit seurata kulutustasi luovuttamatta talousdataasi millekään yritykselle.Entä jos tulot muuttuvat joka kuukausi?
Vaihtelevat tulot tekevät nollapohjaisesta budjetoinnista hieman hankalampaa, mutta eivät mahdotonta. Lähestymistapa on sama, vain lähtöluku säädetään.
Käytä budjetin pohjana viimeisen kolmen-kuuden kuukauden pienintä tulokuukautta. Kuukausina, jolloin ansaitset enemmän, kohdenna ylimääräinen säästöihin tai velanmaksuun. Niukempina kuukausina sinulla on jo suunnitelma, joka toimii pienemmälläkin.
Tämä tekee nollapohjaisesta budjetoinnista itse asiassa hyödyllisemmän freelancereille ja keikkatyöläisille, ei vähemmän. Kun tulot ovat epävarmat, selkeä järjestelmä jokaiselle dollarille merkitsee vielä enemmän.
Isompi kuva
Budjetointi ei ole oikeastaan rahasta. Se on siitä, että vähennät sitä jatkuvaa taustalla kytevää ahdistusta, kun et tiedä, missä mennään. Se on siitä, että ostat jotain, mitä haluat, ja nautit siitä oikeasti, koska olit varautunut siihen.
Nollapohjainen budjetointi ei tee sinusta rikasta yhdessä yössä. Mutta se tyrehdyttää hitaan vuodon, jonka kirjaamaton kulutus aiheuttaa ja joka pitää niin monet jumissa. Se antaa sinulle selkeyttä, ja selkeys tekee todellisen edistyksen mahdolliseksi.
Et tarvitse taloustieteen tutkintoa etkä monimutkaista sovellusta. Tarvitset vain järjestelmän, joka ottaa huomioon jokaisen dollarin, ja halun tarkistaa sen säännöllisesti.
Sinun budjettisi. Sinun prioriteettisi. Sinun rahasi takaisin.
