Raja tarpeiden ja halujen välillä ei aina ole selvä
Tiedät, että vuokra on tarve. Tiedät, että uudet lenkkarit ovat (todennäköisesti) halu. Mutta entä puhelinlasku? Kuntosalijäsenyys? Se hieman kalliimpi ruokakauppa, jonka vihannekset oikeasti säilyvät viikon?
Tähän useimmat budjetit hiljaa kaatuvat. Ei siksi, että ihmiset olisivat huonoja rahan kanssa, vaan koska raja tarpeiden ja halujen välillä on epäselvempi kuin yksikään budjetointisääntö antaa ymmärtää.
Jos olet joskus kokeillut 50/30/20-sääntöä, tunnet perusidean: 50 % tuloista menee tarpeisiin, 30 % haluihin ja 20 % säästöihin. Paperilla yksinkertaista. Mutta heti kun istut alas ja alat lajitella todellisia menojasi, asiat mutkistuvat nopeasti.
Korjataan se.
Mikä oikeastaan on "tarve"?
Tarpeet ovat menoja, jotka pitävät elämäsi pyörimässä. Jos lopettaisit niiden maksamisen, jokin tärkeä menisi rikki. Ajattele asumista, ruokaa, työmatkoja, perusenergiaa ja -palveluja, vakuutuksia ja velkojen vähimmäismaksuja.
Mutta tässä kohtaa tulee hankalaa. Ruokaostokset ovat tarve. Luomulihan joka tiistai ei ole. Asuminen on tarve. Kaksio, kun yksiökin toimisi aivan hyvin? Se lisäkustannus alkaa liukua halujen puolelle.
Testi on yksinkertainen: kärsisikö terveytesi, turvallisuutesi tai kykysi ansaita tuloja, jos leikkaisit tämän menon kokonaan pois? Jos kyllä, se on tarve. Jos elämä olisi vain epämukavampaa tai vähemmän hauskaa, se on halu tarpeeksi naamioituneena.
Harmaan alueen menot, jotka hämmentävät kaikkia
Jotkin menot kuuluvat aidosti molempiin luokkiin. Tässä muutama, jotka aiheuttavat eniten sekaannusta:
Kodin internetyhteys. Jos teet etätöitä, se on tarve. Jos käytät sitä vain suoratoistoon, se on halu. Useimmat sijoittuvat jonnekin siltä väliltä. Autolaina. Auton omistaminen voi olla aito tarve, jos asuinpaikallasi ei ole julkista liikennettä. Mutta ero luotettavan käytetyn auton ja upouuden maasturin välillä on ero tarpeen ja kuukausierien sisään pakatun halun välillä. Tilaukset. Pilvitallennus, joka pitää työtiedostosi varmuuskopioituna? Todennäköisesti tarve. Ne kolme suoratoistopalvelua, joiden välillä vaihtelet? Haluja. Ja jos et enää pysy kärryillä siitä, mitä edes maksat, tilausväsymys saattaa maksaa sinulle enemmän kuin luulet. Kuntosalijäsenyys. Liikunta on tärkeää terveydelle. Mutta 15 euron kuntosali ja 120 euron butiikkistudio palvelevat samaa perustarkoitusta. Perustaso on tarve. Päivitys on halu.Yksinkertainen malli menojen lajitteluun
Sen sijaan, että vatvot jokaista riviä, kokeile tätä kolmivaiheista tapaa:
1. Aloita selviytymistasosta. Kirjoita ylös kaikki, mitä joutuisit maksamaan, jos menettäisit työpaikkasi huomenna ja joutuisit venyttämään jokaista euroa. Vuokra, peruselintarvikkeet, energia, liikkuminen, vakuutukset, velkojen vähimmäismaksut. Se on todellinen tarvelistasi. 2. Tunnista mukavuuspäivitykset. Katso nyt, mitä oikeasti kulutat. Missä maksat enemmän kuin perustaso edellyttää? Ehkä kyse on hienommasta asunnosta, merkkiruoista tai premium-puhelinliittymästä. Nämä päivitykset eivät ole huonoja. Ne ovat vain haluja, jotka ovat hiljaa asuneet "tarpeet"-sarakkeessasi. 3. Omista valintasi. Tämän osan useimmat budjetointineuvot ohittavat. Jotkin halut ovat ehdottomasti pitämisen arvoisia. Tavoite ei ole riisua elämääsi minimiin. Tavoite on varmistaa, että valitset halusi tietoisesti etkä vain ajaudu niihin.Tarpeiden ja halujen erottamisen tarkoitus ei ole tuntea syyllisyyttä kuluttamisesta. Tarkoitus on kuluttaa tarkoituksella.
Esimerkki arjesta: Sarahin kahvilabudjetti
Sarah ansaitsee 4 000 dollaria kuukaudessa verojen jälkeen. 50/30/20-jaolla hänellä on 2 000 dollaria tarpeisiin, 1 200 dollaria haluihin ja 800 dollaria säästöihin.
Hän laski päivittäisen 6 dollarin latensa tarpeeksi, koska "en kirjaimellisesti pysty toimimaan ilman kahvia". Ymmärrettävää. Mutta kahvi kotona maksaa noin 0,50 dollaria kupilta. Tarve on kofeiini. 5,50 dollarin erotus kerrottuna 20 työpäivällä on 110 dollaria kuukaudessa halua.
Se ei tarkoita, että hänen täytyisi luopua lattesta. Se tarkoittaa, että hän tietää nyt kahvilatottumuksensa kuuluvan halubudjettiin eikä tarvebudjettiin. Hän voi pitää sen ja leikata jostain muualta. Hän voi käydä kolme päivää viikossa viiden sijaan. Joka tapauksessa hän valitsee itse.
Miksi tällä on enemmän merkitystä kuin luulisi
Kun tarpeet ja halut sotkeutuvat yhteen, tapahtuu yleensä kaksi asiaa. Ensinnäkin kulutat liikaa "tarpeisiin" ja tunnet, ettet voi leikata mistään. Toiseksi säästöihin jää liian vähän, koska näyttää siltä, ettei tilaa ole.
Yleiset budjetointivirheet johtavat lähes aina tähän sekaannukseen. Ihmiset eivät kuluta liikaa siksi, että olisivat holtittomia. He kuluttavat liikaa, koska menot, jotka tuntuvat välttämättömiltä, eivät aina ole sitä.Tämän oikein tekeminen on myös se, mikä tekee menetelmistä kuten nollapohjaisesta budjetoinnista niin tehokkaita. Kun jokaisella eurolla on tehtävä, joudut katsomaan jokaista menoa rehellisesti.
Käytännön vinkkejä luokkien pitämiseen rehellisinä
Tarkista kuukausittain, älä vain kerran. Tarpeesi voivat muuttua. Autolaina, joka oli välttämätön puoli vuotta sitten, ei ehkä enää ole, jos olet muuttanut lähemmäs työpaikkaa. Varo elintason hiipimistä. Kun tulosi nousevat, halut ylentävät itsensä mielellään tarpeiksi. Se ruokakassipalvelu? Se alkoi herkkuna ja muuttui hiljalleen "näin me nyt vain syömme". Seuraa ilman liiallista monimutkaisuutta. Et tarvitse taulukkoa, jossa on 47 välilehteä. Yksinkertainen budjettiseuranta, jossa voit merkitä menot tarpeiksi tai haluiksi, riittää. Esimerkiksi sBudget sopii tähän hyvin, varsinkin jos et halua antaa taloustietojasi pilvipalvelulle pelkästään menojesi lajittelun vuoksi. Ole rehellinen, älä ankara. Budjetointi ei ole rangaistus. Jos 50 dollarin kuukausiharrastus pitää sinut järjissäsi, se voi olla parhaiten käyttämäsi 50 dollaria. Varmista vain, että se on oikeassa sarakkeessa."Maksaisinko tämän kahdesti?" -testi
Tässä vielä yksi keino, joka auttaa, kun olet aidosti jumissa. Kysy itseltäsi: jos vahingossa maksaisit tämän menon kahdesti samassa kuussa, taistelisitko rahasi takaisin vai kohauttaisitko olkiasi?
Jos taistelisit, se on todennäköisesti tarve. Jos ärsyyntyisit mutta selviäisit, se on todennäköisesti halu. Testi ei ole täydellinen, mutta se leikkaa mielen kiemurat yllättävän hyvin läpi.
Aloita tietoisuudesta, älä täydellisyydestä
Sinun ei tarvitse luokitella uudelleen koko talouselämääsi yhdessä iltapäivässä. Aloita valitsemalla viisi suurinta kuukausimenoasi ja kysy kustakin yksi yksinkertainen kysymys: onko tämä tarpeen vähimmäisversio vai maksanko päivityksestä?
Siinä kaikki. Ei syyllisyyttä. Ei dramaattista elämäntapamuutosta. Vain hieman enemmän selkeyttä siitä, mihin rahasi oikeasti menevät, ja vapaus päättää, haluatko niiden menevän sinne.
Jos kaipaat paikkaa, josta aloittaa seuranta ilman ähkyä, sBudget pitää asiat yksinkertaisina ja yksityisinä. Ei pankkitunnuksia, ei tilejä, eikä mikään poistu laitteeltasi, ellet ota Synkronointia käyttöön. Vain sinä ja lukusi.
Sinun budjettisi. Sinun luokkasi. Sinun rahasi, jotka työskentelevät sinulle.
